Як працює страхування життя

Тож розберімося в основних термінах:

• Страхувальник — це людина, яка купує страхування для себе або для іншої особи.
• Страховик — юридична особа, яка здійснює страхування.
• Накопичувальне страхування — акумулювання коштів клієнта і виплата повної суми накопичень після закінчення строку дії договору. У разі настання страхового випадку виплачується вся страхова сума, яка часто значно перевищує суму внесків.

Ризики, які зазвичай покривають накопичувальні програми страхування життя:

• дожиття до певного терміну (закінчення дії договору страхування);
• смерть (може бути «з будь-якої причини»);
• смерть у результаті нещасного випадку (страхова сума подвоюється);
• інвалідність.

Ризикова система страхування — це періодичні невеликі внески та значна разова виплата у разі настання страхового випадку.

Переваги страхування життя здаються очевидними:

1. Це фінансовий захист життя і здоров'я.
Страхування дозволяє бути впевненими, що раптове погіршення стану здоров'я через хворобу або нещасний випадок не обернеться фінансовим крахом для застрахованого чи його родини. Страховик оперативно здійснить страхову виплату, визначену договором страхування. Це повинно допомогти клієнту отримати потрібну і своєчасну медичну допомогу, а також компенсувати тимчасову відсутність звичного доходу і підтримати гідний рівень життя.

2. Це може бути заощадженнями на пенсію.
Поліс страхування життя передбачає отримання гарантованих виплат після закінчення терміну дії договору, а також додатковий інвестиційний дохід, що нараховує компанія за результатами своєї діяльності. Завдяки таким програмам пенсійного страхування формується капітал для додаткових пенсійних виплат протягом запланованого заздалегідь періоду. Застрахована особа може самостійно визначити розмір своєї майбутньої пенсії ще в момент укладання договору.

3. Страхові виплати, що можуть у рази перевищувати страхові внески, дозволять покрити усі незаплановані витрати.

4. Страхові виплати за ризиками програми страхування, які ви обрали (від нещасного випадку, страхування від небезпечних захворювань тощо), або виплати за будь-якими іншими додатковими програмами, не зменшують страхову суму, яка буде гарантовано виплачена за фактом дожиття клієнта до закінчення терміну страхування.

5. Ви можете обрати опцію звільнення від сплати внесків у разі постійної повної працездатності. Тоді страхувальник звільняється від сплати подальших внесків, а договір страхування продовжує діяти в повному обсязі.

6. Внески за договором страхування можна оплачувати одразу або вносити зі зручною періодичністю: щорічно, раз на пів року або щоквартально. Подібна періодичність дозволяє клієнту, почавши з невеликих сум, систематично накопичувати серйозний капітал без шкоди для власного бюджету.

7. Люди, які уклали договір добровільного накопичувального страхування життя на строк не менше, ніж 5 років, мають право на повернення від держави податкової знижки у розмірі до 18% від суми сплачених за рік внесків. Ця процедура є досить простою: достатньо подати до податкової інспекції декларацію про доходи за минулий рік, копію договору та копії квитанцій, — тільки це автоматично дає прибутковість у розмірі 18% річних.

8. Згідно з чинним законодавством України, права на отримання страхової виплати не конфіскуються і не підлягають арешту, не діляться при розлученні. Усе це вигідно відрізняє цю програму від інших фінансових накопичень.

9. Якщо застрахована людина відходить з життя — це є страховим випадком, передбаченим договором. Виплату в цьому випадку отримує той, кого сам страхувальник обрав вигодонабувачем, або його спадкоємці, якщо вигодонабувача не було зазначено. Причому страхова компанія у разі смерті застрахованої особи виплачує те, що клієнт планував накопичити до кінця дії договору, а не те, що він встиг накопичити до цього страхового випадку.

10. У разі смерті застрахованого страхова сума виплачується вигодонабувачеві або спадкоємцям (якщо вигодонабувач не вказаний) у строк до 14 робочих днів з моменту надання необхідного пакету документів у страхову компанію.

11. Діяльність страхових компаній підконтрольна Регулятору, який стежить за тим, щоб страхові компанії неухильно дотримувалися вимоги законодавства. Що робить страхування вигідним інструментом накопичення грошей. Крім того, можливості інвестування, яке здійснюють страхові компанії, закріплені законодавчо. До вкладення коштів пред'явлені дуже жорсткі вимоги, тому можливість банкрутства компанії практично виключена.

Схема страхування така:

страхові компанії накопичують кошти своїх клієнтів, які сплачують їх на підставі договорів страхування, і у разі настання страхового випадку компанії виплачують компенсацію. Кошти клієнтів, що знаходяться на рахунках страхової компанії, увесь час «працюють», тим самим додатково збільшуючи розмір майбутньої виплати.
Ми сплачуємо кожен наступний платіж страховій компанії, плануючи прибутковість, наче від банківського депозиту. Але головне, заради чого ми страхуємо життя, — це не власне збагачення, а піклування про майбутнє своїх рідних, родичів і близьких у разі непередбаченого випадку. Тож страхування життя — це не заробіток. Це довгострокова інвестиція з вашим захистом і гарантія допомоги вашим родичам у важких ситуаціях.

Тарифи накопичувального страхування життя залежать від багатьох факторів:

• Вік (чим молодший страхувальник, тим нижчий тариф).
• Стать (у жінок тариф нижчий, ніж у чоловіків).
• Набір ризиків і програми страхування (виключно ризик смерті, пенсія, накопичення, смерть з будь-якої причини або інвалідність).

Сподіваємось, ми охопили усі важливі нюанси цього виду страхування, і тепер ви зможете легко ухвалити рішення щодо укладення страхового договору.

Але ми все одно радимо вам звертатись у відділення банків, офіси страховиків чи до фінансових консультантів, які зможуть надати вам кваліфіковану консультацію, допомогти вибрати правильну програму страхування та покриття за додатковими ризиками.