Можливість обирати: пряме врегулювання
Майже кожен, хто потрапляв у дорожньо-транспортну пригоду з вини іншої особи та отримував страхову виплату з автоцивілки, знає: це певна «лотерея». Адже ви можете купити автоцивілку у найнадійнішої компанії, втім, якщо у вашого візаві буде договір, придбаний якомога дешевше у компанії, що ледь тримається на ринку – вам доведеться зіткнутись саме з її сервісом.
В українських страховиків, які системно опікуються клієнтським сервісом, була спроба вирішити цю проблему. У 2016 році 17 страхових компаній, серед яких була й UNIQA, уклали договір про пряме врегулювання збитків за договорами страхування відповідальності власників транспортних засобів. За умовами цієї угоди потерпілий має право звернутися за страховим відшкодуванням не до компанії, яка страхувала винуватця, а до своєї, в якій він придбав поліс автоцивілки. Але в такої можливості зараз є суттєве обмеження: щоб пряме врегулювання спрацювало, обидві страхові компанії – і потерпілого, і винуватця – мають бути учасниками зазначеної вище угоди. Тож, попри всі старання, насправді «лотерея» продовжується, адже зараз тільки 11 страхових компаній (із 33, що продають автоцивілку) є членами системи прямого врегулювання збитків.
Яке відношення це має до проєкту нового закону? Безпосереднє, адже він має впровадити обов’язкове пряме врегулювання між усіма страховими компаніями, в яких можна купити автоцивілку.
На практиці це означає, що кожен, хто придбав поліс ОСЦПВ, у разі потрапляння в ДТП з вини іншої особи, матиме право звернутися за відшкодуванням збитку до свого, свідомо обраного страховика. Втім, одне обмеження все ж таки лишається: пряме врегулювання може бути застосовано, якщо збиток спричинено тільки автівкам, а життю та здоров’ю жодного з причетних до ДТП шкоди заподіяно не було. В інших випадках порядок врегулювання залишається «класичним»: звертатися потрібно до компанії, яка страхувала відповідальність винуватця.
UNIQA, яка є надійним міжнародним страховиком, що постійно дбає про підвищення якості своєї роботи, дуже чекала законодавчого закріплення прямого врегулювання, адже це мотивує клієнта не шукати, де найдешевше застрахувати авто, а все ж обирати надійні компанії з якісним сервісом та оперативним виплатами. Також в виграші лишається і клієнт, адже нарешті перестає «грати в лотерею», а отримує можливість розуміти, за що саме він платить.
Посилення захисту: збільшення страхових сум
Ще однією проблемою чинного закону про ОСЦПВ є розміри страхових сум –лімітів виплат. Наразі вони складають 320 000 грн за шкоду, завдану життю та здоров’ю потерпілої особи та 160 000 грн за шкоду майну потерпілої особи. І якщо для більшості подій цих сум цілком достатньо, то в тих випадках, де спричинено серйозні ушкодження здоров’я або значно пошкоджені автівки чи інше майно – коштів на повне відшкодування за полісом не вистачає. Адже неможливо передбачити, які саме автівку ми раптом вдаримо не дорозі. Зараз у великих містах України чимало авто, у яких лише заміна розбитого дзеркала може вартувати 80-100 тис грн. До того ж, інфляція останніх років також дає про себе знати, і теперішні 160 000 грн мають вже зовсім іншу цінність, аніж у 2019 році, коли відбулося останнє підвищення лімітів.
Проєкт нового закону передбачає збільшення страхових сум аж до 52 млн грн, як за шкоду майну, так і за шкоду життю та здоров’ю. Звісно, такий «стрибок» відбудеться не одразу. Спочатку вони становитимуть 500 тисяч грн за шкоду життю та здоров’ю на одного потерпілого та 250 тис. грн за шкоду майну на одного потерпілого. Після припинення воєнного стану суми збільшаться: по життю і здоров'ю до 1 млн грн на потерпілого (і 20 млн грн на страховий випадок), а по майну становитимуть 2 млн грн на випадок.
Жодних несподіванок: без вирахування зносу та франшизи
Але зіткнення з дорогою автівкою, на ремонт якої не вистачає страхової суми – не єдиний головний біль, що може виникнути у автовласника, поки діє старий закон. Чи не більше проблем можуть принести «потерпілі» автомобілі поважного віку. Адже зараз сума відшкодування за їхнє пошкодження визначається за вирахуванням зносу замінюваних деталей. Це може призводити до того, що сума, яку виплачує потерпілому страхова, суттєво менша за дійсну вартість ремонту. І тоді власнику пошкодженої автівки доводиться або шукати запчастини, що вже були у використанні, або… стягувати решту необхідної суми з винуватця у судовому порядку. Тобто для обох сторін приємного в цьому мало.
Що ж пропонує проєкт нового закону? Згідно з його умовами, знос складових, що підлягають заміні, вираховуватись при розрахунку виплати не буде.
Крім того, в страхових договорах не буде застосовуватись також і франшиза – частина збитків, яка не відшкодовується страховиком. Тож за договорами, що будуть укладені після введення в дію нових норм, сума страхового відшкодування дорівнюватиме вартості ремонту авто.
Усунення зайвого клопоту: виплати на СТО
І це дозволяє додати ще одну сервісну новацію: потерпілому власнику автівки не потрібно буде шукати найдешевшу СТО та хвилюватися, чи все ж таки вистачить отриманої компенсації грошей для якісного відновлення транспортного засобу. Станцію техобслуговування можна бути обрати із переліку партнерів – його розміщуватимуть на своєму сайті усі страхові компанії, що продають автоцивілку. В такому випадку страхове відшкодування отримає ремонтна організація, а автовласнику буде передано вже відновлену автівку.
Втім, таке правило не позбавлятиме автовласника можливості відновити авто на іншій СТО (за погодженням зі страховиком) або отримати суму відшкодування на власний банківський рахунок (але в цьому випадку може бути вирахувано суму податку на додану вартість).
Скільки коштуватиме поліс: вільне ціноутворення
Ще одна новація законопроєкту – відмова від встановлення державою єдиних тарифів на вартість полісів. Після введення в дію нових норм кожна страхова компанія буде визначати ціну автоцивілки з огляду на власні методики розрахунку страхових тарифів. Зрозуміло, що збільшення страхових сум, скасування франшиз та сплата відшкодування без вирахування зносу призведуть до того, що страховий поліс на авто буде коштувати дорожче. Втім, під час визначення розміру вартості полісу страховик може врахувати історію випадків з вини страхувальника. Тобто, якщо ви ще до вступу в дію нового закону вже були клієнтом певної компанії та не заявляли про страхові події, вам може бути запропоновано знижку. Така знижка, звісно, не нівелює різницю між старою та новою вартістю поліса, втім, буде відчутною для гаманця.
Очікувана дата впровадження змін – 01.01.2025 року. Тож, і у страховиків, і у автовласників є час підготуватися до новацій.
