Що означає термін «франшиза»
Майже у кожному страховому полісі вказується розмір франшизи. По суті це та частина збитку, яка не буде відшкодована компанією, коли станеться страховий випадок. Іншими словами, зазначену в цьому пункті договору суму страхувальник покриє самостійно, а решту збитків буде компенсовано страховою компанією.
Які бувають «франшизи»
Франшизи бувають умовні, безумовні, тимчасові. Умовна франшиза передбачає виплату тільки коли розмір збитка більше за встановлений розмір франшизи. При тимчасовій франшизі збиток не покривається у зазначений період, наприклад - збитки не покриваються перші 14 днів з дати укладання договору. Як правило український страховий ринок пропонує безумовну франшизу.
Що означає термін «безумовна» франшиза
Суть такого різновиду в тому, що страхова компанія у всіх страхових випадках виплачує компенсації за вирахуванням встановленої франшизи. Наприклад, якщо за стандартною програмою «Автоцивілки» сума франшизи становить 2000 грн, а збитків завдано на 25 тисяч гривень, то страхова компанія компенсує постраждалому водієві 23 тисячі, а страхувальник — 2000 гривень.
Ще треба враховувати, що під час дії договору може статися кілька страхових випадків. Тоді розмір франшизи може змінюватись наступним чином. Якщо йтиметься про безумовну, то її розмір враховують під час розрахунку страхового відшкодування у всіх ситуаціях. Коли в полісі вказано, що самостійна компенсація динамічна, то тоді в одному випадку вона може бути нульовою, а в наступних — повною, такою, як зазначено в договорі. Але такі пропозиції у страховій практиці трапляються дуже рідко.
Навіщо страхові компанії використовують франшизу
Людині, далекій від системи страхування, може здаватися, що це щось незрозуміле і непотрібне. Наша практика дозволяє стверджувати, що ця позиція в договорі є економічно корисною для страхувальника.
Клієнт може отримати зиск для себе. Тільки він виявиться при оформленні договору. Річ у тім, що за умови підвищення розміру франшизи зменшується вартість поліса. І навпаки, чим вона нижча, тим дорожче стає сама страховка. Наприклад, у наших пропозиціях по Автоцивілці різниця в ціні договору з нульовою франшизою та за її стандартного розміру в 2000 гривень становить до 70 %. Щоправда, варто розуміти, що крім зменшення самостійних виплат до Розширеного пакета додається безліч інших переваг для клієнта.
Що означає «абсолютна» та «відносна» франшиза
Насамперед, це стосується способу розрахунку цього показника. Абсолютна франшиза — це конкретна сума, яку страхувальнику потрібно внести самостійно. Цю цифру зазначають у договорі та вона не залежить від обсягу завданих збитків. Наприклад, за договором «Розширена Автоцивілка», якщо станеться аварія на дорозі з вини застрахованого водія, він сам виплатить потерпілому франшизу в розмірі 1000 гривень, а частину, що залишилася, компенсує УНІКА.
Відносна франшиза розраховується у відсотках (наприклад, 1%, 2%, 5% або більше) від суми відповідальності страхової компанії, інакше кажучи, страхової суми. У нашій практиці ми використовуємо такий варіант розрахунку франшизи у договорах КАСКО, майна. Наприклад, страхова сума 1 000 000 гривень, франшиза 1 % від страхової суми, що становить 10 000 гривень.
Франшиза в обов’язковому автострахуванні
Одним із найпопулярніших на сьогодні типів страхування є Автоцивілка. Крім усіх своїх переваг для власників транспортних засобів, вона відрізняється від інших різновидів ще й тим, що розмір франшизи регулюється на законодавчому рівні.
Зокрема, у Законі «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» чітко зазначено її максимальний розмір — не більше ніж 2 % від розміру компенсації на покриття шкоди, заподіяної майну третіх осіб. Тобто коли максимальна сума виплати була 130 тисячі гривень (до 1 липня 2022 року), розмір самостійної виплати не повинен був перевищувати 2600 гривень. Зараз за законом зріс максимум для компенсації до 160 тисяч гривень, відповідно компанії отримали право збільшувати і франшизу до 3200 гривень.
Але ми хочемо наголосити, що з метою турботи про наших клієнтів на сьогодні УНІКА встановила франшизу по Автоцивілці у стандартному полісі на рівні 2000 грн. У розширених програмах вона набагато менша або взагалі нульова.
Як розраховують франшизу в полісах КАСКО
У договорах автострахування КАСКО цей термін зустрічається частіше. Нагадаємо, що поліс із нульовою франшизою коштуватиме дещо дорожче, але це виправдовує себе, тому що у разі пошкодження автомобіля страхова компанія без участі клієнта повністю компенсує всі витрати на ремонт його автомобіля. З таким страховим полісом на руках автовласник може не переживати за майбутнє своєї машини та стан свого гаманця.
Великою популярністю користуються поліси КАСКО з невеликою франшизою, тому що їхня первісна вартість значно менша. У нашій страховій компанії ми сформували такі пропозиції, за допомогою яких висловлюємо турботу про фінансове становище автолюбителів.
Коротко про франшизу в туристичних та медичних страховках
Найчастіше зустрічаються поліси туристичного страхування, що містять безумовну франшизу. Наприклад, це може бути 30, 50, 100 євро. А тепер уявіть ситуацію, коли ви опинилися за кордоном, там захворіли і вам кажуть, що потрібно спочатку внести певну суму, а далі ми займатимемося вашим здоров'ям. На жаль, не завжди під рукою опиняються необхідні гроші.
У зв'язку з цим у нашій компанії було прийнято рішення щодо розробки умов договору туристичного страхування з нульовим розміром франшизи. Отже, УНІКА повністю бере на себе відповідальність за організацію лікування своїх клієнтів, які перебувають у подорожі.
Аналогічна ситуація з полісами медичного страхування. На страховому ринку можна зустріти варіанти договорів із франшизою. Тоді при захворюванні людина якусь частину витрат бере на себе. Все залежить вiд обранної програми страхування.
Сподіваємося, що наш матеріал був для вас корисним і насамкінець хочемо дати вам ще дві невеликі поради: по-перше, уважно читайте умови договору при його укладанні, і по-друге, якщо виникнуть питання, ставте їх нашим менеджерам. Вони обов'язково розтлумачать вам усі нюанси розрахунку компенсації та інші умови поліса.
