Договори клієнтів зі страхування життя можуть мати одну або дві складові. Перша – це програма накопичення капіталу, а друга – покриття за ризиками для здоров’я, які, на жаль, можуть траплятися на нашому життєвому шляху.
Механізми накопичень: гарантована страхова сума, інвестиційний дохід, складний відсоток
Розглянемо, як працюють механізми накопичення. Якщо ви думаєте, що в УНІКА страхування життя працює так само, як банківський депозит, лише розрахований на значно довший строк, це не так. З одного боку, в обох продуктах є функція захисту грошей від знецінення, яке неминуче відбувається через інфляцію. Але на відміну від депозиту, в life-страхуванні існує (окрім фінансового захисту здоров’я та життя) унікальний механізм акумуляції капіталу. Три його складові – тривалий час, інвестиційний дохід та складний відсоток.
Для накопичень орієнтир, який клієнт обирає для реалізації своїх фінансових цілей в майбутньому – гарантована страхова сума, тобто виплата, яку він неодмінно отримає по закінченню строку дії договору. У разі, якщо договір укладається не лише заради накопичення, а й захищає людину від неприємностей (нещасний випадок, критичне захворювання тощо), окремі страхові суми визначаються для кожного такого ризику.
Гарантована страхова сума формується внесками клієнта за весь час дії договору страхування. Але страхова компанія не просто зберігає гроші клієнта, а управляє ними та примножує їх. Для цього вона займається інвестиційною діяльністю – частина отриманих внесків вкладаються в різноманітні активи, які згодом приносять прибуток. Наприклад, компанія купує державні облігації (ОВДП) або кладе гроші на депозит в банку.
Додатковий відсоток від накопичувальної складової, який нараховується клієнту щороку як результат інвестиційної діяльності компанії, називається інвестиційним доходом. Його розділяють на гарантований і додатковий. Гарантований дохід встановлюється для того, щоб за будь-яких обставин клієнт щороку отримував певний відсоток від свого поточного капіталу. За законом, гарантований дохід обмежений на рівні 4% річних. Але є ще друга складова – додатковий інвестиційний дохід, який значно перевищує гарантований. Сумарно клієнт може отримувати 10-14% відсотків щорічно.
І тут саме час згадати про складний відсоток. У накопичувальному страхуванні діє принцип капіталізації, тобто інвестиційний дохід клієнта додається до основного капіталу і наступного року дохід нараховується вже на збільшену суму. В результаті таких математичних дій капітал клієнта збільшується по експоненті. Якщо пригадаєте математичну теорію, графік експоненти довгий час росте дуже плавно та повільно. Але у якійсь момент крива різко йде вгору – капітал клієнта починає зростати як сніговий ком. Тому ефект капіталізації накопичень найбільш помітний лише за 10-15 років після початку дії договору, і чим на більший термін розрахований контракт, тим кращим буде результат – різниця між гарантованою сумою та фактично накопиченою.
Термінологія виплат: дожиття, ануїтет
Якщо говорити про ризики, на випадок настання яких клієнти УНІКА Життя укладають договір страхування, більшість з них пов’язані із негативними подіями. Але приємним виключенням у накопичувальних програмах є дожиття – термін, який відповідає поняттю «закінчення строку дії договору накопичувального страхування життя». Іншими словами, це досягнення клієнтом віку, за якого договір припиняє дію і страхова компанія робить виплату.
Сама ж виплата може бути здійснена або єдиним платежем, або за принципом ануїтету. Вибір схеми виплати залежить від фінансової мети, яку собі обрав клієнт. Якщо він хоче використати накопичені гроші на купівлю квартири, автомобіля або кругосвітню подорож, уся сума грошей потрібна йому одразу ж. Але якщо наприклад, ви хочете собі забезпечити виплату додаткової пенсії, тоді є сенс обрати ануїтетний спосіб виплати. Це певна сума, яку періодично виплачує страхова компанія у вигляді регулярних платежів протягом визначеного терміну (довгостроково) або довічно. Найчастіше виплата відбувається рівними частинами щомісяця.
Якщо виникли труднощі: пільговий період, редукований договір, викупна сума
Як правило, накопичувальний договір розрахований не менше, ніж на 15-20 років, тож від клієнта вимагається постійна фінансова дисципліна. Він має вносити страхові платежі вчасно, щоб страхове покриття продовжувало діяти, а капітал ефективно збільшувався. Але в житті буває всяке, тим більше під час війни. Іноді наші доходи падають або не вдається розрахувати навантаження на сімейний бюджет, через що якийсь час стає складніше сплачувати за поліс. Звісно, цього краще не допускати, але якщо вже сталася така ситуація, можна скористатися пільговим періодом. Це інтервал, як правило 30 днів, протягом якого застрахована особа продовжує знаходитися під страховим захистом.
Якщо за цей час клієнт не погасить заборгованість або його фінансові труднощі затягнуться – компанія може запропонувати невеличкі платіжні канікули, перевести контракт у статус редукованого (зменшивши страхову суму, тобто суму майбутньої виплати). У крайньому разі доводиться розривати договір – тоді клієнту виплачується викупна сума, розрахована як відсоток від усіх сплачених на поточний момент внесків.
Сподіваємось, тепер вам набагато легше орієнтуватися у непростому світі страхування. А якщо якісь терміни ще викликають питання, завжди можна проконсультуватися у фахівця УНІКА. Будемо раді бачити вас серед своїх клієнтів!
