Чому наявних лімітів недостатньо
Український ринок автоцивілки продовжує зростати. За даними МТСБУ, в I кварталі 2023 року страховики уклали майже 1,6 млн договорів з клієнтами (на 14% більше ніж рік тому). Сума зібраних премій за поліси на 32,1% перевищила минулорічну, а обсяги здійснених виплат на користь клієнтів збільшились на 28,4%.
Зростають і суми, які виплачуються по окремому полісу. Середня виплата по ринку у I кварталі 2023 склала 29 019 грн (приріст 31%, майже на третину). Хоча в залежності від компанії цей показник значно відрізняється.
Про що говорить зростання середньої суми виплати? Це означає, що збільшується кількість випадків із значними збитками.
Ще в економічно стабільному 2019 році у МТСБУ відзначали, що в загальній сумі виплат на страхові випадки із збитком понад ліміт припадало біля 6–7% виплачених страховиками сум за полісами автоцивілки. І це в умовах, коли такі випадки складали лише 1–2% від загальної кількості аварій. Тобто потерпілих, яким не вистачало ліміта виплат для повної компенсації наслідків ДТП, було не так багато, але завдана шкода в кожній такій пригоді була дуже великою.
Під час війни ситуація лише ускладнилась. Середній збиток потерпілих у ДТП продовжує зростати з декількох причин.
По-перше, значна девальвація національної валюти автоматично збільшила гривневу вартість імпортних запасних частин та деталей, яка використовується при розрахунку фактичного збитку.
Особливо це актуально для Києва та інших міст-«мільйонників», де багато нових та дорогих авто.
Іноді одне серйозне ДТП, особливо за участю декількох машин преміального класу, може принести збитки на багато сотень тисяч гривень. Різницю між фактичним збитком і сумою, яку відшкодовує поліс ОСЦПВ, винуватцям доводиться компенсувати за власний рахунок.
По-друге, під час воєнного стану збільшилась кількість ДТП із потерпілими – як правило, аварій із значними збитками. За даними Opendatabot, кількість ДТП з постраждалими та загиблими в Україні за перші три місяці 2023 року майже повернулася до довоєнного рівня (зафіксовано 4 538 аварій із жертвами). Серед основних причин – міграція людей в інші регіони через воєнні дії, проблеми з освітленням, розміткою та дорожніми знаками, погана якість доріг, хронічна перевтома та погіршений психоемоційний стан українців в умовах війни.
Оновлені ліміти виплат, які діють з липня 2022 року та складають 160 000 грн за шкоду спричинену майну потерпілих та 320 000 грн за шкоду життю та здоров’ю, лише частково вирішують проблему великих збитків. Саме тому у новому законопроєкті про ОСЦПВ йдеться про поступове підвищення максимальних сум виплат за майно до декількох мільйонів гривень.
Що ж робити автовласнику, який хоче себе убезпечити від подібних неприємностей, не очікуючи законодавчого збільшення лімітів? Вихід є і доволі простий: розширяти стандартне покриття за допомогою добровільної автоцивілки.
Які є варіанти розширення покриття?
Проаналізувавши запити клієнтів та багаторічну статистику страхових подій, фахівці УНІКА пропонують розширювати розміри страхового покриття одним із двох шляхів:
- Одразу придбати комплексний продукт захисту цивільної відповідальності автовласника зі збільшеним покриттям. Такий варіант доцільно розглянути при щорічному оновленні полісу ОСЦПВ. В УНІКА є два варіанти: «Розширена Автоцивілка» (стандарте покриття + 250 000 грн за шкоду майну + 50 000 грн за шкоду життю) та «Розширена Автоцивілка+» (стандарте покриття + 550 000 грн за шкоду майну + 50 000 грн за шкоду життю).
- Докупити покриття до стандартного полісу автоцивілки. Це логічно, якщо ви вже маєте діючий звичайний поліс ОСЦПВ, але хочете його доповнити. В УНІКА є можливість розширити ліміт виплати по цивільній відповідальності додатково до 950 000 грн за шкоду майну і на 50 000 грн за шкоду життю. Навіть мінімальний поліс ДЦВ – Базовий – збільшує покриття по «залізу» на 250 000 грн, і це коштує лише 500 грн на рік.
Який би варіант розширення ви не обрали, він значно посилить захист вашої цивільної відповідальності на випадок ДТП.
Які ще нюанси треба врахувати?
Знати умови свого договору страхування та вміти користуватися полісом не менш важливо, ніж посилити рівень захисту. Тож нагадаємо основні моменти, про які слід пам’ятати, щоб очікування від фінансової послуги не розходилися з реальністю.
- Додаткове покриття починає діяти лише після стандартного. Іншими словами, добровільна автоцивілка «вмикається» лише якщо для повного відшкодування збитку не вистачило ліміту за базовим полісом ОСЦПВ. Звідси логічний висновок – щоб скористатися додатковим покриттям, у водія має бути чинний поліс звичайної автоцивілки. Добровільний поліс не замінює обов’язковий.
- При оформленні події без виклику поліції за Європротоколом існує окремий ліміт виплати 80 000 грн, що значно обмежує можливості навіть стандартного покриття, не кажучи про додаткове. Тому якщо ви не впевнені, що цих грошей вистачить на повне компенсування збитку, краще викликати на місце ДТП патрульну поліцію.
- Пам’ятайте про дотримання обов’язків клієнта, щоб страховик міг коректно розрахувати розмір виплати та не мав підстав для відмови у компенсації. А саме, необхідно вчасно повідомляти компанію про страховий випадок, правильно оформлювати ДТП. Також не дозволяється ремонтувати авто до моменту огляду експерта, розраховуватися із іншими учасниками події на місці, давати неправдиві свідчення про обставини аварії – все це може бути підставою для підозри у шахрайстві та причиною відмови у виплаті.
Бажаємо вам мирних та безпечних доріг! А надійний та якісний страховий захист від УНІКА нехай додає впевненості за кермом незважаючи на складнощі життя.
