– Пане Ігорю, на які виклики відповідають програми накопичувального страхування? Чи залишаються вони актуальними під час війни?
По-суті назва продукту говорить сама за себе. Тут є дві важливі функції, про які ми детально поговоримо. Перша функція – це накопичення, тобто збереження та примноження коштів. Друга функція – страхування ризиків, а саме фінансовий захист життя та здоров’я. Думаю, не треба нікого переконувати, що в складні часи актуальність цих викликів для українців лише зростає. На жаль, стан здоров’я людей погіршується через стреси війни та зменшення доступності медичних послуг. А майже усі гроші, які ми заробляємо, одразу ж витрачаються на щоденні потреби – їжу, одяг, комуналку, лікування, підтримку близьких, донати для ЗСУ тощо.
– Які програми накопичувального страхування пропонує «УНІКА Життя»? Для кого вони призначені?
Загалом наші програми з накопичувальною складовою діляться на два класи – для дорослих та для дітей. Програми для дорослих мають на меті накопичити на майбутню пенсію або здійснення якоїсь давньої мрії, на яку завжди не вистачало грошей. Дитячі програми часто оформлюють з прицілом на майбутню якісну освіту – виплата дає можливість оплатити вартість навчання в престижних університетах. Звісно, в кожній з цих програм, окрім функції накопичення, є можливість підключити потужний захист життя та здоров’я – зокрема на випадок травм або серйозних захворювань. Бо ми знаємо, що і діти, і дорослі вразливі до цих ризиків, які трапляються дедалі частіше.
– Як працюють та що покривають дитячі програми?
Почнемо з дитячої програми «Діти & Турбота». Застрахованою особою тут може бути один із батьків, або опікун дитини. А вигодонабувачем, тобто особою, на чию користь будуть зараховуватися виплати по полісу – власне і є дитина.
Можливий діапазон строку дії полісу для дітей – від 5 до 35 років, а по досягненню 16 років можна оформити програму для дорослого – на строк від 5 до 45 років. Через особливості формули накопичень, а саме «роботу» складного відсотка, поліс найбільш ефективний на великих часових дистанціях. Найчастіший сценарій – коли через якийсь час після народження малюка батьки починають задумуватися про його майбутнє. Про оплату навчання в інституті, купівлю квартири чи старт бізнесу після закінчення навчання. І накопичувальний поліс як раз і дає відповідь на ці питання. По досягненні певного віку, наприклад 18 або 20 років, виплата накопиченої суми буде потужним фактором, який забезпечить фінансовий старт дитині у доросле життя.
І все ж життя непередбачуване, і для дитячого полісу існує ще одна важлива частина покриття – це фінансова підтримка у разі, якщо щось серйозне трапиться із застрахованим годувальником. Такий додатковий захист діє, коли людина отримує інвалідність внаслідок нещасного випадку, хвороби, або в неї виявляється критичне захворювання. Тоді вона отримає відповідну до умов договору страхову виплату, яка буде серйозною підтримкою у скрутний час. Звичайно, може трапитися і найгірше, коли застрахована особа йде з життя. Тоді «УНІКА Життя» візьме на себе сплату страхових внесків до кінця терміну дії договору , а наприкінці дії полісу зробить виплату на користь дитини усієї страхової суми. Таким чином, у встановлений договором термін, дитина гарантовано отримає повну страхову суму і нараховані додаткові бонуси.
Хочу акцентувати ще одну важливу особливість програми «Діти & Турбота»: саме дитина, а не будь-хто інший з її родичів, і саме в призначений час отримає виплату за договором. Тому цей поліс має сенс навіть у випадку розлучення батьків, він гарантує, що стратегічний грошовий запас потрапить напряму до дитини і далі вона їм зможе розпоряджатися.
– А які можливості надає та які задачі вирішує поліс для дорослих?
В принципі, основні опції та можливості у полісі для дорослих «Майбутній захист» ті ж самі, різниця лише в ліміті страхової суми, тобто максимально можливої суми усіх виплат за договором. У дитячому полісі він становить еквівалент 100 000 USD, а у програмі для дорослих – 500 000 USD. Також тут дещо більший можливий строк дії договору – 45 років проти 35. З цієї різниці ми бачимо відмінність задач – у полісі для дорослого має акумулюватися значно більша сума, яка дасть можливість отримувати багато років свою приватну «пенсію» та жити без огляду на те невеличке забезпечення, яке дає держава. Щодо захисту здоров’я тут також можуть закладатися більші суми, адже критичні захворювання – серцево-судинні, онкологічні тощо – найчастіше виявляються та найбільше загрожують дорослим людям.
Друга мета, заради якої в принципі більшість дорослих людей робить заощадження, це накопичити на достойне життя на пенсії, а точніше – після завершення трудової кар’єри. Але як працює логіка щодо заощаджень у більшості людей? Складаємо готівку «під матрац», або в кращому випадку кладемо на депозит в надійний банк. В першому варіанті гроші взагалі не працюють, а депозит в банку приносить непогані відсотки, якщо немає великої інфляції або девальвації. Але обидві ці стратегії не відповідають на питання «Що ми будемо робити, якщо гроші будуть потрібні завтра?»
Як правило, такі ситуації виникають не з радісних причин. Людина раптово може стати інвалідом або навіть піти з життя – і родина не знатиме, за що їй далі жити. Банківський депозит на це навряд чи дасть відповідь, особливо якщо ви відкрили його нещодавно і він невеличкий. А ось страховий поліс в таких випадках захистить, оскільки вигодонабувачу буде виплачена велика сума.
– Що заважає українцям користуватися таким важливим та дієвим фінансовим інструментом?
Мабуть, сила звички та деякі стереотипи, з якими нам не хочеться розлучатися. Наприклад, брак фінансової дисципліни та відсутність культури відкладання грошей. Мало хто це робить щомісяця, бо більшість людей живуть сьогоднішнім днем, і якщо в них і є якісь вільні гроші, навколо завжди мільйон спокус, куди їх хочеться витратити. Білети на концерт або в аквапарк, похід в ресторан, уїк-енд в Карпатах, цей перелік може бути нескінченим. Погодьтеся, мало хто проміняє ці задоволення просто на платіж за страхування, тим більше вільних грошей ніби і так немає.
Але хтось із видатних людей правильно сказав: «Страховий поліс ще нікого ще не пустив по вітру, втім є багато сімей, які зазнали фіаско через те, що не мали страхового полісу». Не раз вже чув від клієнтів, що насправді для них зовсім необтяжливо платити щомісяця за страхування. Їхній стиль життя не змінюється, натомість з’являється впевненість та відчуття захищеності. А це додатковий емоційний ресурс та внутрішній спокій, якого зараз так не вистачає.
– Можливо, люди побоюються що поліс стане для них фінансовим тягарем на роки?
Багато хто так думає, і це ще один шкідливий міф. Розумієте, сьогодні страхові компанії настільки дорожать клієнтом, що у випадку, якщо у вас виникають якісь тимчасові негаразди з доходами – незаплановані витрати, або втрата роботи – завжди готові піти назустріч та запропонувати декілька варіантів виходу із ситуації без втрати страхового покриття.
Буває й так, що у клієнта кардинально змінюються життєві обставини, він продає квартиру та їде на постійне проживання за кордон. Що ж, в такому разі договір можна розірвати та отримати викупну суму.
До речі, для тих клієнтів, хто не готовий чекати 15-20 років до пенсії, щоб отримати одразу всі накопичення, а хотів би отримувати виплати частіше, ми створили продукти «Майбутнє & Захист Плюс» та «Майбутнє & Захист Експрес». Іншими словами, це програми не стратегічних, а тактичних заощаджень.
Різниця між цими програмами в тому, що в «Майбутнє & Захист Експрес» перша часткова виплата можлива на п'ятий рік дії договору, а в «Майбутнє & Захист Плюс» – на десятий рік. Після цього виплати відбуваються кожні 5 років. Такі поліси, як правило, купують люди, які вже мають страховий захист на випадок смерті, інвалідності, накопичувальну програму тощо, але хотіли б створити додаткові запаси коштів, які можна раз на декілька років забирати та витрачати на свої мрії «тут та зараз» – наприклад, купівлю нової автівки або закордонний круїз.
Сподіваємось, користь та цінність накопичувальних програм life-страхування більше не викликає у вас сумнівів. Ми ще повернемось до цієї теми через деякий час, а поки ви можете дізнатися більше про продукти «УНІКА Життя» та замовити консультацію фахівця: https://uniqa.ua/private/life/zhizn/
