Андреас Брандштеттер, CEO UNIQA Insurance Group надав інтерв'ю для Чеської Страхової Організації, виклавши свої плани на посаді президента Insurance Europe.
Вітаємо вас з обранням Президентом організації Insurance Europe («Європейське страхування» міжнародна організація, що об’єднує 34 національні страхові й перестрахові асоціації Європи). Не могли б ви розповісти про цілі «Європейського страхування» на наступні три роки й основні завдання, що стоять перед організацією?
Дякую. Для мене велика честь представляти нашу галузь на такому високому рівні. Як президент організації, я хочу побудувати міст між законодавцями й нашою галуззю. Я хочу, щоб під час дискусій із питань регулювання наш голос був почутий на найвищому рівні. Крім того, я сприятиму задоволенню потреб галузі й нових країн-членів ЄС у Центральній і Східній Європі.
Впродовж наступних трьох років галузь страхування зіткнеться з рядом викликів і можливостей. І, щоб упевнено увійти до майбутнього, нам треба озирнутися на наше минуле. Наприклад, тільки у 2018 році європейські страховики мають виконувати вимоги нового Положення про стандартизовані роздрібні і страхові інвестиційні продукти (PRIIPS), нової Директиви про реалізацію страхових послуг (IDD) і нового Загального регламенту про захист даних (GDPR). Мета цих ініціатив – забезпечити додатковий захист споживачів, і цю мету повністю підтримують страховики. Проте виконання нових правил буде складним і дорогим, що, у свою чергу, призводить до значних ризиків недотримання вимог.
Інформація, яку страховики мають надавати, не завжди є корисною або зрозумілою. Наприклад, щодо деяких продуктів, тільки до процесу продажів можуть застосовуватися до шести різних європейських директив, а іноді вимагається, щоб та сама інформація надавалася декілька разів, але в різних формулюваннях і форматах. Ключовим завданням моєї взаємодії із законодавцями буде вирішення проблем дублювання й перевантаження інформацією, а також питань, пов’язаних із підготовкою нового регулювання. Донесення нашого бачення й комунікація від імені однієї організації з чітко вираженою позицією стануть важливими передумовами для успіху в реалізації цього завдання.
Іншою проблемою є Директива Solvency II, яка розглядає страховиків, ніби вони – короткострокові інвестори. В результаті, Solvency II значно збільшує вартість довгострокових страхових продуктів без поважної причини. Це, у свою чергу, обмежує здатність страховиків здійснювати довгострокові інвестиції, якраз у той час, коли Європейська комісія хоче збільшити інвестиції і стимулювати зростання в ЄС.
У якому становищі, на вашу думку, знаходиться страховий бізнес і де є потенціал для подальшого розвитку?
Загалом, я вважаю, що наша галузь знаходиться в дуже доброму стані. Страховий ринок – вагома складова індустрії фінансових послуг, оскільки є єдиним учасником цього простору з по-справжньому довгостроковою бізнес-моделю. Це дає нам змогу долати фінансову нестабільність та забезпечувати довгостроковий захист клієнтів.
Тому ми вважаємо, що довгострокову бізнес-модель треба оберігати й захищати. Ми маємо залишатися пильними, щоби не перейти до короткострокового підходу внаслідок ненавмисних наслідків регулювання. Я також бачу величезний потенціал у збільшенні європейського добробуту, адже нашій галузі надається можливість перейти від вузької ролі постачальника страхових продуктів до інтегрованого постачальника послуг.
Чи існують будь-які перешкоди для зростання страхового ринку ЄС?
Наша галузь стикається з такими проблемами, як низька процентна ставка, наслідки жорсткого регулювання і зростаюча цифровізація. Проте я вважаю, що побудована на міцних основах обачності й управління ризиками, наша галузь може впоратися з цими проблемами і далі процвітати й рости.
Варто також зазначити, що виклики – наприклад, загострення кіберризиків – актуальні для інших галузей, можуть виявитися можливістю потенційного зростання для нас.
Оскільки законодавство 2-го рівня було прийняте із затримкою, введення IDD і PRIIPS останні два роки відкладалося. Як ви ставитесь до феномену прийняття із затримкою необхідних виконавчих і делегованих правових актів?
Загалом у нашої галузі дуже мало часу для впровадження нових правил. Традиційно, ЄС виділяє на період введення нового законодавства два роки. Проте на практиці страховики можуть почати виконувати нові правила тільки після того, як будуть повністю допрацьовані й опубліковані докладні вимоги. Тому значна частина цих двох років зараз йде на розробку детальних інструкцій, і в результаті для їх реалізації залишається мало часу.
Ця недостача часу створює багато невизначеності для страховиків і істотно збільшує ризик недотримання вимог. Тому законодавці повинні нести відповідальність за правильну організацію процесів. І це означає не лише усунення проблем існуючого законодавства. Також йдеться про аналіз процесів підготовки регулювання, забезпечення його орієнтованості на споживача й далекоглядності. Нові правила мають гарантувати законодавчу визначеність і давати досить часу для їх реалізації. Також може бути корисним тестування в реальних умовах і відкрите обговорення альтернативних методів із нашою галуззю.
Як страхові компанії в ЄС впораються з підвищенням вимог на європейському й національному рівні?
У зв’язку з великим обсягом нових вимог, які нещодавно почали діяти для нашої галузі, ми вважаємо, що гостро потрібний період стабільності, щоби ці нові правила уляглися. Тому я маю намір активно агітувати за це і, щоби законодавство ЄС більше враховувало потреби малих і середніх страховиків.
Найближчими місяцями має бути переглянута Директива з автотранспортного страхування MID. Які переваги й недоліки ви бачите в цих змінах? Як вони вплинуть на національні страхові ринки?
Директива MID упродовж багатьох років зарекомендувала себе як ефективний інструмент захисту учасників дорожнього руху і сприяла тому, щоби свобода пересування в Європі стала реальністю. Тому ми вітаємо зусилля Європейської комісії, щоб MID продовжувала відігравати цю роль за допомогою належного захисту жертв дорожньо-транспортних пригод і забезпечення того, щоби зі страхувальниками обходилися справедливо й без дискримінації. Ми також згодні з оцінкою Комісії, що MID в якості основи підходить для високо й повністю автономних транспортних засобів, які за прогнозами з’являться на дорогах Європи найближчими роками.
З іншого боку, ми стурбовані запропонованою новою сферою застосування Директиви. Зокрема, ми вважаємо, що нещасні випадки, спричинені сільськогосподарською, будівельною, промисловою, виставковою діяльністю та автоперегонами, не мають включатися до обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. Визначальним чинником для сфери застосування має бути використання транспортного засобу в дорожньому русі. Ми також стурбовані пропозицією Комісії про стандартизацію історії збитків. Це передбачає значні зусилля для дотримання нових вимог з боку страховиків, без жодної зрозумілої практичної користі. На нашу думку, нова пропозиція розв’язує проблему, достатніх доказів якої бракує.
Яка ваша позиція щодо пан’європейського особистого пенсійного продукту (PEPP)
Поки ще дуже рано оцінювати його переваги й недоліки, з огляду на те, що остаточний проект не погоджений. Для того, щоб PEPP виконав свої амбітні цілі, він має бути безпечним, переносимим, довгостроковим і по-справжньому пенсійним продуктом, який забезпечить інформацію, адаптовану до кожного вкладника в усіх державах-членах. Це має бути продукт, якому довіряють вкладники, у якого є етап накопичення й декумуляції, і який дозволяє якомога більшій кількості вкладників понизити ризики. На жаль, у деяких питаннях, проект, який зараз обговорюється між інститутами ЄС, не забезпечує належного рівня безпеки для вкладників. Крім того, якщо ми хочемо уникнути правової невизначеності, ще належить обговорити багато важливих питань.
Тому ми закликаємо законодавців виділити досить часу для обговорення технічних складнощів пропозиції з метою підготовки ефективного й робочого PEPP.
Який з аспектів страхування автомобілів ви вважаєте найсуттєвішим із погляду автоматизації?
Значна увага приділяється даним, які генерують самі транспортні засоби. Дедалі більше автомобілів створюють дані. Згідно із законодавством ЄС, ці дані зазвичай розглядаються як персональні, і тому належать водіям. Власники автомобілів мають вирішити, які постачальники послуг отримають доступ до їх даних. Це дасть можливість скористатися рядом інноваційних послуг, таких як дистанційна діагностика для більш ефективного ремонту й персоналізовані договори страхування.
Проте виробники автомобілів наразі працюють над системами, які зроблять їх єдиними, хто має доступ до даних. Це може призвести до того, що водіям буде складніше надати постачальникам послуг доступ до даних, й обмежить переваги самих водіїв. Виробники автомобілів хочуть контролювати обсяг і якість даних, що також обмежить доступ водіїв до інноваційних послуг.
Тому «Європейське страхування» закликає Єврокомісію вжити законодавчих заходів для того, щоби будь-які системи доступу до даних про транспортні засоби контролювалися водіями, і поставити всіх постачальників послуг у рівні умови, гарантуючи, що вони зможуть отримати прямий доступ до даних без перешкод із боку виробників автомобілів.
Наступного року буде обрано новий Європейський парламент, а мандат Європейської комісії завершиться. Який шлях, на вашу думку, обере Європа і страховий бізнес?
Майбутні вибори надзвичайно важливі. Багато що залежатиме від того, яке місце займуть партії, що дотримуються крайніх політичних поглядів, і як це вплине на регулювання. У нас також буде нова Комісія. Тут питання полягає в тому, чи залишиться нова Комісія політично мотивованою, або буде більше зосереджена на технічних питаннях, таких як розробка і якість регулювання. Тому ми готуємося представити плани нашої галузі – короткострокові й довгострокові – новим членам Європейського парламенту й новій Комісії, що прагнуть до глибокого розуміння нашої бізнес-моделі.
Який вплине на страховий ринок ЄС вихід Великобританії з Європейського союзу?
З моменту голосування у 2016 році ми постійно дивуємося розвитку подій, тому я не беруся передбачати майбутнє. Проте «Європейське страхування» співпрацює й надалі активно співпрацюватиме із законодавцями як у ЄС, так і у Великобританії, щоб ініціювати зважені рішення цієї важливої проблеми.
Як, на вашу думку, розвивався чеський страховий бізнес в останні 30 років?
До 1989 року чехословацький страховий ринок був найрозвиненішим серед східноєвропейських країн, і ґрунтувався на правильних принципах страхування. Проте відтоді чеська і словацька страхові галузі пройшли значний етап розвитку. У межах Центральної і Східної Європи рівень проникнення ринку в Чеській Республіці є найвищим. Страхування – один із секторів, де іноземний капітал від самого початку відіграв значну роль. І це була історія успіху. Вона тісно пов’язана з позитивною економічною ситуацією в країні, особливо в останні роки. Страхова премія на душу населення в регіоні ЦСЄ становить приблизно 211 євро, а в Чеській Республіці – 480 євро на рік. Звичайно, як і раніше, ще багато належить зробити, щоби наблизитися до середнього показника в ЄС, який є вищим більш ніж у чотири рази. Ми бачимо великий потенціал, попри те, що середовище на ринку висококонкурентне й існує понад 30 серйозних гравців.
Чи може чеський страховий ринок перейняти досвід у австрійських колег, і навпаки?
Завдяки тісній співпраці декількох австрійських і чеських страхових компаній, які належать до одних груп, ми можемо збагачувати один одного практично щодня. Багато ідей нових продуктів або послуг із Чеської Республіки можуть бути реалізовані в австрійських компаніях, і навпаки. Сьогодні в нашій галузі проектні команди працюють без меж. Завдяки новим засобам зв’язку прогрес значно прискорився.
Попри те, що в минулому чеські дочірні компанії великих австрійських брендів отримували капітал, ноу-хау й досвід з Австрії, сьогодні рух йде в обох напрямках. Більше того, експерти з Чехії допомагають «молодим» дочірнім компаніям впроваджувати передові стандарти страхування не лише в нових країнах-членах ЄС, але й за межами Європейського союз
