Страхова сума, ліміт відповідальності, страховий ризик
Отже, ми маємо активи (авто, житло, здоров’я, життя) і хочемо застрахуватися на випадок, якщо їм буде завдано шкоду або ми самі у процесі користування цими активами спричинимо збитки комусь. Для цього потрібно оцінити імовірність та масштаб можливих втрат та розрахувати умови договору страхування. Які параметри для цього використовуються?
Почнемо із страхової суми – це грошова сума, у межах якої страхова компанія, відповідно до умов договору, зобов’язується здійснити виплату відшкодування при настанні страхового випадку. Страхова сума може дорівнювати ринковій вартості застрахованого майна (автомобіля, квартири тощо), бути фіксованою (наприклад, 100 000 або 200 000 грн) або встановлюватися за домовленістю сторін.
Ліміт відповідальності – схоже зі страховою сумою поняття. Це межа фінансової відповідальності страховика за одним випадком, за певним страховим ризиком або в цілому за договором страхування. Наприклад, стандартний поліс автоцивілки має ліміт відповідальності у разі пошкодження майна 160 000 грн. Тобто якщо ви «стукнули» Мерседес на 300 000 грн, різницю доведеться компенсувати за власний рахунок.
Страховий ризик – це певна подія, на випадок якої проводиться страхування. Дві ознаки ризику – імовірність та випадковість настання. Приклад – страхування КАСКО, де ризиками є ДТП, падіння дерева або бурульки, потрапляння камінця у вітрове скло, стихійне лихо, викрадення машини тощо. Натомість поломка якоїсь деталі авто внаслідок неякісного монтажу, поступового зношення або неправильної експлуатації не є страховим ризиком.
Страхова премія, страховий тариф
Щоб взяти на себе ризики клієнта, страхова компанія має їх адекватно оцінити. Для цього вивчаються різноманітні статистичні дані, наприклад, щодо дорожньо-транспортних пригод або зроблених у попередні роки виплат компанії. Це дає розуміння: 1) частоти настання події за тим чи іншим ризиком у різних видах страхування; 2) важкості наслідків подій (величини збитків). Отримана інформація використовується для усередненої оцінки та відповідно розрахунку базової вартості полісу. Для більш точного «цінового налаштування» – індивідуального котування – потрібно більше інформації: страховик може додатково уточнювати профіль клієнта (особистий чи діловий), особливості його стилю життя чи бізнес-діяльності тощо.
Страхова премія (внесок, платіж) – плата за страхування, яку клієнт зобов’язаний внести згідно з умовами договору, наприклад за ОСЦПВ онлайн або в офісі компанії. Це і є вартість полісу, яка насамперед цікавить клієнта. Термін «премія» походить від латинського praemium – «винагорода». Ми звикли, що премія – це гроші, які ми отримуємо за якісну роботу, ось і в страхуванні компанія за свою фінансову послугу отримує винагороду. Тобто премії – це платежі страховику в обмін на захист від ризиків. Страхові внески використовуються для виплати відшкодувань, створення резервів на майбутнє, адміністративні витрати тощо.
Як правило, премію клієнт сплачує одразу за весь період страхування, але іноді вона вноситься частинами – раз на місяць, квартал або рік. Розмір страхової премії залежить від страхового тарифу, страхової суми, періоду страхування та інших факторів.
Страховий тариф – це ставка страхового внеску з одиниці страхової суми за визначений період страхування. Тобто, якщо річний страховий тариф КАСКО становить 4%, а страхова сума (ринкова вартість) вашого авто – 1 млн грн, то премія (вартість полісу) складе 40 000 грн.
Страховий випадок, страхове покриття, страхова виплата (відшкодування), франшиза
Ось ми і підійшли до моменту, заради якого взагалі існує страхування. Рано чи пізно у клієнта може статися страховий випадок – передбачена договором подія, спричинена одним із страхових ризиків. З її настанням виникає обов’язок компанії здійснити визначену угодою виплату або відшкодувати понесені збитки.
Тут треба згадати про термін страхове покриття. Це зобов’язання страховика виплачувати компенсацію збитків при настанні страхового випадку протягом строку дії договору. І випадок, який трапився із клієнтом (аварія, хвороба) лише тоді визнається страховим, коли він відповідає умовам покриття. Наприклад, автомобіль був застрахований по КАСКО лише від ДТП та викрадення. В такому разі, якщо спалахнув двигун та авто згоріло, страховик не зобов'язаний компенсувати збитки.
Страхова виплата, страхове відшкодування – грошова сума, яку страхова компанія зобов’язана виплатити при настанні страхового випадку. Сума страхового відшкодування визначається відповідно до умов договору із урахуванням фактичного розміру збитків, завданих у результаті страхового випадку. Важливо, що відшкодування не може перевищувати суму прямого збитку, понесеного клієнтом, але іноді буває меншим.
Франшиза, яка може бути присутня в умовах договору страхування – одна з причин такого зменшення. Це частина збитків, що не відшкодовується страховиком згідно з угодою. Розмір франшизи може встановлюватися у відсотках від страхової суми або в абсолютному грошовому еквіваленті (в гривнях). При цьому франшиза може бути різною в залежності від конкретного застрахованого ризика.
З французької franchise перекладається як «звільнення». У страхуванні це поняття має двосторонню дію – з одного боку, франшиза дозволяє зекономити клієнту, знизивши ціну поліса. Чудово, якщо жодного страхового випадку протягом строку дії договору не станеться. Але в іншому разі заощадить на виплаті вже страхова компанія. Якщо протягом року мали місце кілька страхових випадків, розмір франшизи вираховується при розрахунку відшкодування за кожним із них.
Саме тому потрібно економити з розумом, кажуть фахівці УНІКА. Зокрема, автомобілістам варто зважати на свій досвід та стиль водіння. Якщо вони часто потрапляють в незначні ДТП, можливо, вигідніше придбати повне КАСКО із нульовою франшизою за цим ризиком, аніж рихтувати кожну маленьку вм’ятину за свій рахунок.
