В автомобільному страхуванні, яке є найбільш поширеним в Україні, існує чимало важливих аспектів. Звісно, не завжди є час та бажання розбиратися в його тонкощах та термінах. Але на певні моменти краще вчасно звернути увагу – особливо, якщо змінюються зовнішні обставини в економіці і нашому повсякденному житті.
Саме до таких обставин відноситься корекція курсу національної валюти, що відбулася наприкінці минулого місяця. Через те, що офіційний курс змінився одразу на 25%, страхові компанії та їхні клієнти за договорами КАСКО фактично опинилися в ситуації, яка на професійній мові має назву «недострахування». Розповімо, що це таке і як варто діяти, аби запобігти можливих непорозумінь при зверненні до свого страховика за виплатою.
Пане Валерію, що таке недострахування, і чому про нього так мало відомо?
– Питання недострахування, тобто страхування не на повну вартість майна, постає не так часто. Воно напряму пов'язане із цивільним законодавством України, що регулює будь-які майнові відносини у нашій державі. Відповідно до закону, будь-яке майно – рухоме чи нерухоме, має свою ринкову вартість. Це та ціна, за яку людина здатна реально купити або продати, скажімо, своє авто, будинок та іншу власність.
Якщо взяти за приклад конкретну автівку з її характеристиками – марка, модель, комплектація, рік випуску, пробіг – то у будь-який певний момент часу вона має свою ринкову вартість. Це та реальна сума грошей, яку може заплатити покупець або отримати продавець такої машини, коли вона виставляється на продаж на авторинку або сайті оголошень. Усі сторони можливої угоди з купівлі-продажу доволі чітко розуміють цю ціну. Зазвичай відхилення в оцінках не перевищує 10%.
При страхуванні майна ми, фахівці страхової компанії, також орієнтуємося на його ринкову вартість. Відповідно, ситуація недострахування виникає, коли майно страхується на суму нижчу, ніж його ринкова вартість. Або коли в процесі дії страхової угоди ця ринкова вартість змінюється з якихось зовнішніх чи внутрішніх причин. Наприклад, власник автомобіля змінює його комплектацію, або Національний банк змінює офіційний курс гривні, і гривнева сума, на яку автівка була застрахована скажімо півроку тому, перестає відповідати її реальній вартості.
Тобто наразі у українських автовласників, що мають договір КАСКО, виникла потреба дострахувати свої авто саме через зміну їхньої ринкової вартості?
– Саме так. Ми всі опинилися у ситуації недострахування за наявними договорами КАСКО через різку зміну офіційного курсу національної валюти. Раніше з такою ж ситуацією ми стикалися вісім років тому, у 2014-му.
Усім відомо, що в липні нинішнього року стався різкий стрибок – офіційний курс гривні, що протягом п’яти місяців з початку війни був зафіксований на рівні 29,6 грн за 1 дол. США, зріс одразу до 36,6 грн. Ринковий курс виріс ще більше, тобто відносно долара гривня девальвувала мінімум на 25%. А ринок автопродажів завжди був і лишається прив’язаним до оцінок у валютному еквіваленті, оскільки ми імпортуємо автомобілі з-за кордону. Тож після зміни курсу автоматично зросла і гривнева вартість авто: як на первинному ринку, в автосалонах, так і на «вторинці». Так само зросла і вартість запчастин у гривні, бо вони також купуються за кордоном.
Тобто у гривні автомобіль та усі його складові значно подорожчав, а у договорі КАСКО, якщо він був укладений до зміни валютного курсу, для такої машини лишилася її стара оцінка в гривні. Отже сума, на яку застраховане це авто, вже є неактуальною, меншою за реальну ринкову вартість автівки.
Чим це загрожує клієнту страхової компанії?
– Якщо протягом року з машиною клієнта нічого не трапиться – ніяких питань не виникатиме. Але якщо страхові випадки будуть, то варто пам’ятати: коли ми маємо справу зі страхуванням майна на неповну суму, то не можемо розраховувати на повну компенсацію ремонту. Це стандартні умови будь-яких договорів страхування, що діють по всьому світу, у тому числі на українському ринку.
Розглянемо конкретний приклад з КАСКО. Якщо авто застраховане на повну ринкову вартість, то у випадку його пошкоджень страхова компанія компенсує повну вартість відновлювального ремонту за рахунком від СТО. У разі повного знищення або викрадення авто також відшкодовується повна сума (за мінусом франшизи, яка може бути в договорі), тобто клієнт матиме змогу придбати на ринку за ці гроші аналогічний автомобіль. Якщо страхова сума за договором відрізняється від ринкової вартості машини несуттєво, у межах 20%, страхова компанія також відшкодує повну вартість збитків. Фактично, це можна вважати проявом лояльності страховика до своїх клієнтів.
А от якщо ринкова вартість машини зросла більше, ніж на 20% від моменту укладання договору, то поліс не зможе повністю покрити вартість ремонту або дати змогу купити аналогічну машину у разі її викрадення. За страхового випадку клієнт може розраховувати не на повну компенсацію шкоди, а лише на пропорційну виплату. Тобто якщо викрадене авто було застраховано на 100 000 грн, а тепер аналогічне коштує 150 000 грн, то страховик може заплатити лише 100 000 грн.
Які кроки Ви пропонуєте для вирішення ситуації?
– Перший і головний крок – усвідомити, що відбулася зміна вартості авто, причому через зовнішні причини, некеровані ані страховиком, ані клієнтом.
Надалі ми як страхова компанія маємо проінформувати клієнта про можливі наслідки і запропонувати прийнятний вихід із ситуації. А він полягає в тому, щоб провести переоцінку реальної ринкової вартості машини та збільшити суму в договорі, на яку вона застрахована. Ця сума має зрівнятися з сьогоднішньою ринковою вартістю авто.
І останній крок – оскільки обсяг нашої відповідальності перед клієнтом збільшується, йому доведеться доплатити частину страхової премії. Можливо, це не найприємніший, але єдино можливий і справедливий варіант. В іншому випадку просто потрібно прийняти той факт, що машина буде застрахована не на повну вартість.
Чи такі дії страховика і клієнта передбачені законодавчо? І як процедура дострахування закріплена у самому договорі КАСКО?
– Так, законодавство чітко вказує, що страхування майна має здійснюватися у відповідності до його ринкової вартості. Тобто страхова компанія просто не має права виплачувати клієнту за викрадений автомобіль 1 млн грн, при тому, що його ринкова вартість складає 500 000 грн.
Часом на страховому ринку трапляється протилежна ситуація – коли автомобіль страхують з КАСКО на меншу суму, це і є недострахування. Наприклад, якщо клієнт при укладенні договору свідомо повідомив суттєво занижену ціну машини, а страховик її не перевірив. Для клієнта в цьому випадку метою може бути отримання меншої ціни полісу, а для страховика мотивом є бажання не втратити клієнта. Та це скоріше виключення з практики, адже надійні страхові компанії не вдаються до подібних кроків. В нашій компанії є спеціальні програмні комплекси, які дозволяють завжди бачити реальну вартість автомобіля, щодо якого укладається договір КАСКО.
Також договір КАСКО містить пункт про те, що у разі зміни ринкової вартості автомобіля сторони мають право погодити збільшення страхової суми. Це означає, що не лише страховик, а й сам клієнт може ініціювати цю процедуру. До речі, багато хто з наших постійних клієнтів вже звернулися до нас з таким проханням. Це цілком зрозуміло, адже чимало клієнтів мають позитивний досвід роботи з УНІКА, в тому числі у врегулюванні страхових випадків. Коли такий клієнт бачить, що у певний момент його автомобіль може виявитися недострахованим, він прагне дострахуватися і зберегти якісний фінансовий захист для свого авто.
Кому варто задуматися про дострахування у першу чергу?
– Ми ведемо лояльну політику та пропонуємо дострахувати авто не усім, хто має чинний поліс КАСКО. Тим, у кого договір ось-ось закінчиться у серпні, як правило, достатньо дочекатися завершення строку його дії, звісно із урахуванням, як часто використовується автівка. При розрахунку вартості полісу на наступний рік ми просто оцінимо ринкову вартість авто, яка буде актуальною на момент укладання нової угоди КАСКО.
Так само ми не поспішаємо турбувати тих, хто користується полісом три або менше місяців. Адже ринкова вартість авто залежить не лише від офіційного, а й від ринкового курсу гривні, який почав поступово зростати від початку повномасштабної війни.
Тож наразі ми в першу чергу обговорюємо варіанти дострахування з тими клієнтами, чий поліс КАСКО діє від 6 до 9 місяців.
Яким чином розраховується сума дострахування? І яким є порядок подальших дій? Чи потрібно їхати в офіс, щоб усе оформити та доплатити?
– Спочатку для кожного клієнта визначається актуальна ринкова вартість його автомобіля та проводиться оцінка, на скільки відсотків вона зросла. А сума дострахування розраховується відповідно до кількості днів, яка залишилась до закінчення дії договору: чим менше днів лишилось – тим меншою буде сума доплати.
Тобто платити «заднім числом» за весь термін дії полісу не потрібно. І це хороша новина.
Коли клієнт і страхова компанія погодили нову страхову суму і розмір доплати, потрібно укласти додаткову угоду, адже це суттєва зміна умов договору страхування. Але клієнтам УНІКА не потрібно їхати для цього в офіс компанії: ми передбачили можливість укладання додаткової угоди в електронному вигляді. Тож для тих, хто не має можливості відвідати наші представництва, наприклад, виїхавши в інші регіони або країни, ця процедура залишається так само доступною, як і для решти клієнтів. Звісно, оплату теж можна провести дистанційно – через банківські відділення, онлайн-банкінг або платіжні сервіси.
Все ж таки, це більше проблема клієнта чи страхової компанії?
– Думаю, ніхто не буде сперечатися з тим, що майнові інтереси клієнта мають бути завжди максимально захищеними. Автовласники, які відповідально ставляться до свого майна та свідомо витрачають чималі суми на його захист, тим більше зараз, в умовах війни, мають бути на 100% впевненими у якості та повноті захисту. Це наша позиція як відповідальної компанії.
Для нас важливо зберегти довіру та довгострокову лояльність наших клієнтів, для чого потрібне і відкрите обговорення поточної ситуації, і додаткове пояснення умов договору, і їхнє прозоре формулювання. Коли виникають обставини, що можуть погіршити страховий захист, ми маємо про це чесно сказати. Принаймні, кожен наш клієнт володітиме повною інформацією і буде чітко розуміти, які наслідки має те чи інше його рішення. А ми завжди з повагою ставимося до цього вибору і з вдячністю підтримаємо усіх, хто довіряє свій захист УНІКА.
