– Пані Діано, як змінювався попит на програми страхування житла з початку війни? Чи стали люди більше замислюватись про страховий захист свого майна?
– Звісно, люди хочуть уберегти свої квартири, зокрема запитують про можливості страхування. Але оскільки зараз в Україні немає повністю безпечного місця і «прилетіти» може скрізь, тож насамперед усі цікавляться воєнними ризиками. Втім, такі випадки завжди були і лишаються виключенням у міжнародній практиці майнового страхування. Про те, що квартиру можуть затопити сусіди, українці хвилюються набагато рідше, хоча зараз частіше, ніж до повномасштабної війни, залишають свою оселю без нагляду. Але незалежно від нашого ставлення до проблеми, страхуватися все ж таки варто, адже попередити неприємні події завжди простіше і дешевше, ніж усувати їхні наслідки.
– Які страхові події зараз відбуваються найчастіше?
– Ситуація, порівняно з відносно мирним часом, особливо не змінилася. На першому місці з великим відривом – залиття водою. Це близько 80-85% випадків, за нашою статистикою. Сюди відносяться як випадки, коли прорвало трубу у застрахованій квартирі, так і затоплення житла сусідами. Друга за частотою причина – стихійні лиха (падіння дерев, повінь, просідання ґрунту), від яких переважно страждає приватний сектор. Почастішали й крадіжки зі зламом, адже дуже багато житла під час війни пустує. Також фіксуємо випадки биття скла і пожеж на застрахованих об’єктах, у тому числі коли загорання або вибух стався у квартирі сусідів.
– Чи почастішали страхові випадки у зв'язку з тим, що багато людей поспіхом залишали своє житло і не вжили заходів безпеки – не перекрили водопровідні та газові вентилі, не відключили подачу електрики?
– Усе це підвищує ймовірність настання подій. Але відчутного сплеску звернень у зв'язку з цим ми поки що не спостерігаємо. Зрозуміло, що обставини, за яких доводилося виїжджати, у кожного були різні. Але здебільшого клієнти, які страхують своє житло, передбачливі та відповідальні.
Що може поліс. Економити чи ні?
– Які продукти більше мають попит – класичне страхування чи експрес-програми?
– Експрес-програми традиційно більш масові, оскільки вони недорогі та прості в оформленні. Зручно, що ти можеш сам вибрати найбільш відповідний варіант покриття, ввести дані, сплатити та за кілька хвилин отримати поліс на свою електронну пошту.
Що стосується класичного страхування, його обирають три категорії клієнтів. Перші – це ті, хто вже має досвід страхування і отримував виплати – вони краще знають свої потреби та розуміють, як поліпшити покриття. Другі – ті, хто нещодавно придбав нове житло та зробив в ньому ремонт – знають його реальну ціну і, звісно, дорожать ним та бажають сповна захистити свої інвестиції. І третя група – власники дорогих заміських будинків, яким також немає сенсу економити на покритті.
– Сьогодні люди прагнуть максимально заощадити. Чим можна пожертвувати у покритті поліса, а чим небажано?
– Якщо потрібний експрес-поліс «про всяк випадок», можна почати з базового варіанту із сумою покриття 150 000 грн за всю квартиру. Його можна порівняти за вартістю з «автоцивілкою», але він вже непогано захистить у 80% випадків і дозволить повернути житло в попередній стан.
Оптимальний варіант експрес-страхування коштує в кілька разів дорожче, проте загальна сума компенсації тут прив'язана до метражу житла, немає обмежень виплат по стінах, оздобленню та рухомому майну, а ліміти виплат за окремими подіями (залиття водою, пограбування) набагато вищі.
У класичних полісах також можна вибрати дешевшу програму, де ви просто вибираєте фіксовану страхову суму, при цьому захист поширюється тільки на нерухоме майно (оздоблення та ремонт). Але як правило, дороге житло обставляється майном відповідного рівня, і тоді краще вибрати інший варіант, в якому крім самої конструкції можна захистити меблі та побутову техніку. При цьому загальна сума покриття враховуватиме середню ринкову вартість квадратного метра житла у вашому місті.
– А чи можна застрахувати лише відповідальність перед сусідами?
– Так, власники квартир можуть окремо придбати такий продукт. Він буде не лише дешевшим, ніж комплексний захист, а й корисним для тих, хто надовго виїхав зі свого житла. Адже якщо заллєш свою квартиру – з цим ще можна змиритися та відкласти ремонт на майбутнє, а от якщо сусідську – збитки доведеться компенсувати. Наприклад, в УНІКА можна за 350 грн на рік застрахувати відповідальність на суму до 100 000 грн.
Як правильно страхувати житло зараз
– Чи можна оформити поліс страхування квартири або будинку, якщо перебуваєш за кордоном?
– Так, на сайті можна самостійно оформити поліс експрес-страхування квартири. Щодо приватних будинків – для того, щоб їх застрахувати, потрібен попередній огляд нашим представником. Клієнту потрібно залишити заявку на сайті, і з ним незабаром зв'яжеться наш спеціаліст, який допоможе розрахувати попередню вартість. Для огляду достатньо, щоб вдома був хтось із представників власника (родичі, друзі чи сусіди). Якщо житло вже застраховане і потрібно продовжити договір на наступний рік, огляд необов'язковий, усі питання вирішуються дистанційно.
Ще треба мати на увазі, що є територіальні обмеження, пов'язані з війною. Якщо ваша квартира чи будинок знаходяться в областях, де захоплена частина територій, ведуться бойові дії – на жаль, застрахувати їх поки що не вийде.
– Чи є сенс страхувати квартиру тим, хто нещодавно купив її в новобудові, але виїхав в інший регіон і не скоро вселиться?
– Якщо на об'єкті ще не розпочато або не завершено ремонтно-оздоблювальні роботи, такі квартири не приймаються на страхування. Хоча деякі забудовники продають квартири вже з готовим ремонтом – таке житло можна страхувати, навіть якщо там ніхто не живе.
– Зараз багато хто здає квартиру тимчасовим переселенцям – незнайомим людям чи своїм родичам. Як краще уберегти житло від можливих подій та чи можуть застрахувати житло орендарі?
– Так, орендарі можуть оформити поліс, але вигодонабувачем все ж таки буде власник квартири. Наявність страховки дуже бажана, якщо у квартирі мешкають люди, які можуть бути не такими обачними, як господарі оселі. Крім того, поліс допоможе уникнути конфліктних ситуацій між орендарями та власниками, а якщо це родичі – зберегти добрі стосунки. Адже нікому не хочеться платити сусідам знизу за те, що орендар випадково затопив їхню квартиру. Тому навіть найпростіший поліс убереже від можливих проблем.
Однак треба розуміти, що в Україні неможливо застрахувати майно в квартирі від усіх дій людей, яким ви здаєте квартиру. Тобто, якщо орендар через свої недбалі дії «затопить» іншу квартиру, шкоду сусідам буде компенсовано страховою компанією. Але якщо квартирант випадково зіпсує дорогий диван чи розіб’є телевізор – це не буде визнано страховим випадком.
Якщо подія сталася
– Клієнтів, які виїхали через війну, хвилює правильний порядок дій у разі страхового випадку. Які нюанси потрібно врахувати, щоби отримати виплату?
– В УНІКА у більшості полісів страхування майна передбачено експрес-виплату на суму до 50 000 грн. Для неї не потрібні довідки від ЖЕК, ОСББ або поліції. Достатньо, щоб ваші родичі, друзі чи сусіди, яким ви залишили ключ від квартири, сфотографували пошкодження. Ці фото та документи можна передати до компанії через месенджери. Якщо до повномасштабної війни мало хто користувався цими можливостями, то зараз дуже багато випадків врегульовуємо за спрощеною процедурою.
Важливо, що такі виплати ми проводимо і для наявних клієнтів, у яких житло знаходиться в прифронтових областях. Звичайно, якщо це не шкода внаслідок воєнних дій (попадання снаряда тощо), а, наприклад, залиття водою з батареї опалення чи водопроводу.
І тільки якщо збитки дуже масштабні – наприклад, квартира повністю вигоріла – процедура отримання компенсації залишається традиційною. Викликаються представники компанії, що управляє, або спеціалізованих служб, складаються акти, і на підставі цих документів представник страхової компанії проводить експертизу.
На щастя, подій з перевищенням грошового ліміту експрес-врегулювання не так багато – за нашою статистикою, близько 5-6%, тому з високою ймовірністю клієнт зможе оформити все дистанційно та отримати виплату на свій банківський рахунок, де б він не знаходився.
– А як розраховується розмір виплати за спрощеної процедури?
– Експерти проводять оцінку за надісланими фотографіями, для цього вони мають спеціальні методики, актуальні бази даних із середньоринковими цінами на будівельно-ремонтні роботи, меблі, побутову техніку. Далі розрахована сума відшкодування відправляється на узгодження клієнту, і якщо його все влаштовує, проводиться виплата.
Сподіваємось, наша бесіда допоможе вам зробити вибір на користь страхування та захистити своє затишне житло, в яке ми вкладаємо чимало сил та коштів, тому що своя оселя найкраща!
