– Пане Ігорю, чи стали несподіваними ці прояви стихії?
– На тлі військових подій, якими живе країна, безумовно. У лютому-березні погода була відносно теплою. У результаті ми отримали один з трьох основних факторів виникнення паводку – дійсно аномальні опади. В кінці березня вони випадали як сніг, проте потім розпочались дощі, які цей сніг розтопили.
За кілька днів піднявся більш ніж на 1 метр рівень води в річках басейну Дніпра, у деяких областях Гідрометцентром було оголошено червоний рівень небезпеки. Дніпро, Десна, Прип'ять, Сейм та інші річки вийшли з берегів. Підтоплено близько 1000 домогосподарств, вода пошкодила припарковані автомобілі, рятувальники евакуювали понад 200 осіб із затоплених будинків. Рівень води знижується повільно, тому таке затоплення завдає власникам житла великих збитків.
– Чи можна говорити про почастішання проявів водної стихії та збільшення її масштабів?
– Дійсно, відповідно до Водної стратегії України на період до 2050 року, одна з основних проблем у галузі використання і охорони вод та відтворення водних ресурсів – щорічне зростання збитків, завданих повенями (паводками), які посилюються негативним впливом зміни клімату. Так, попередньою подією подібного масштабу був паводок у 2020 році на Західній Україні – його вважають найбільшим в історії Західної України за останні 60 років. Загальні збитки від тієї повені оцінили на суму 3–4 млрд гривень. У Київській області серйозних повеней не було останні 25-30 років. Найбільшої шкоди від стихії зазнають гірські та передгірські райони Карпат і Прикарпаття, Закарпатська, Івано-Франківська, Львівська і Чернівецька області, які належать до регіонів Європи з найбільшою повеневою небезпекою. Але ця весна принесла «велику воду» до північних та центральних регіонів України.
На щастя, ми не входимо до переліку країн, де ця проблема є системною. І все ж за останні десятиліття вразливість до паводків зростає. Причиною тому є як кліматичні зміни, так і діяльність людини. Це збільшення інтенсивності та тривалості опадів, вирубка дерев уздовж річок, ерозія ґрунту, порушення гідротехнічних норм, будівництво житла та інших об'єктів у заборонених зонах поблизу водойм.
Повномасштабна агресія рф проти України призвела до значних, а іноді невідновних руйнувань критичної інфраструктури централізованого водопостачання та водовідведення міст, гідротехнічних споруд, що мали протипаводкове призначення та використовувалися для боротьби із шкідливою дією вод, а також об’єктів гідротехнічної мережі систем зрошення і дренажу. Наслідки воєнних дій призвели до посилення усіх цих проблем.
Потрібно розуміти, що найближчими роками ситуація не покращиться. Україну, як і раніше, буде підтоплювати, можливо частіше, ніж раніше, і не обов'язково паводки будуть сезонними. Все йде до того, що ризик підтоплення ми будемо мати цілий рік. Тому збитки від повеней лише зростатимуть. Тим людям, чиє житло розташоване на потенційно підтоплювальних територіях, варто задуматися про фінансовий захист майна.
– Чи вживалися заходи для зменшення ризику повеней?
– Ризики, пов'язані з повенями, можна зменшити за допомогою комплексних інженерних заходів для забезпечення сприятливих умов будівництва та експлуатації будівель і споруд. Це – високовартісні заходи не на один рік. Протипаводкову програму в Україні розроблено вже давно, але, на жаль, до початку повномасштабної війни ці плани майже не було реалізовано. За даними аудиту Рахункової палати, протягом 2013-2020 років у районах із високим ризиком затоплення було побудовано всього 16% берегоукріплювальних споруд. У воєнний час, природно, виконання цієї програми не є пріоритетним і відсувається на більш далеку перспективу.
– Які страхові продукти і програми захищають майно на випадок повені? Як класифікуються ці ризики?
– Ризики пошкодження майна через повінь та підтоплення ґрунтовими водами є частиною пакету «стихійне лихо» і стандартно присутні у всіх продуктах страхування для фізичних осіб. Це стосується як страхування житла, так і автомобільного КАСКО. В Україні страховики будь-яких обмежень покриття з повені для клієнта не роблять, на відміну від інших країн. Річ у тім, що в Україні ризик масштабних затоплень невисокий, тому ймовірність настання значних збитків для страховика не така вже й велика.
Що стосується продуктів, існує два типи. Перший – стандартний, який клієнт може самостійно оформити і купити. Він підходить для недорогих будинків. Такий поліс не передбачає огляду й оцінювання майна з боку страховика, у нього вже закладено всі можливі ризики, наприклад, імовірність того, що об'єкт страхування розміщений на території, що підтоплюється.
Другий вид продукту застосовується при страхуванні великих об'єктів. Для приватних осіб це дорогі будинки, для бізнесу – дорога будівельна техніка або склад. У цьому разі проводиться аналіз місця, де розташований об'єкт або де працює техніка. Наприклад, від міжнародних партнерів ми отримуємо карту стихійних лих, де видно підтоплювані зони, висоти від рівня води. Відповідно, ми можемо точно оцінити ризик, розрахувавши, чи буде затоплена територія при підйомі води на певну висоту.
– Як вирішується питання, якщо ризики підтоплення оцінюються як значні?
– Для кожного об'єкта рішення приймається індивідуально після ретельного аналізу ситуації. Після попередньої оцінки ризику ми можемо запропонувати клієнту або страхування з франшизою, або обмежити виплату лімітом. Буває, що будинок побудовано з порушенням будівельних норм та Водного кодексу України, або ризик повені в цьому місці занадто великий. Тоді ми можемо запропонувати страховку тільки після того, як клієнт здійснить заходи щодо захисту свого майна. Наприклад, прибере цінні речі, які можуть постраждати, або навіть, у разі якщо це бізнес-об'єкт, виконає певний комплекс заходів інженерного захисту від підтоплення та затоплення.
Наприклад, на Дніпрі в районі Києва є чимало прибережних зон, островів і півостровів, де збудовано дорогі особняки. Крім того, що це підтоплювані зони, чимало будинків там стоїть на намивних ґрунтах, через що повінь на цих територіях - тільки питання часу. Тобто, найімовірніше, для цих об'єктів ми не зможемо застрахувати ризик повені.
– Від водопілля страждають не тільки будинки, а й автомобілі. Як правильно їх захистити за допомогою страхування?
– Майже всі програми КАСКО покривають збитки від повені. Але індивідуальна оцінка конкретно цього ризику в автострахуванні не проводиться. Повені в Україні не бувають раптовими, а машина – це високомобільний об'єкт. Якщо ви знаєте, що рівень води піднімається на кілька сантиметрів на день, не проблема перегнати автомобіль на інше місце. Якщо ж ви з необережності заїхали в глибоку калюжу і при працюючому двигуні отримали гідроудар, в деяких продуктах КАСКО також передбачено покриття такого збитку.
Буває, що повені та дія ґрунтових вод призводять до прориву дощових колекторів, провалу дорожнього полотна та інших ситуацій, коли може постраждати авто. Страхування КАСКО тому й зручне, що захищає автомобіль практично від усього, що може з ним трапитися (звісно, є й винятки, наприклад, пряма шкода внаслідок бойових дій або тероризму).
– Що ще можуть робити власники житла, щоб знизити ризики та попередити наслідки затоплення?
– При проектуванні та будівництві об‘єкта нерухомості варто дотримуватись законодавчих норм інженерного захисту від підтоплення та затоплення, розробляти комплекс заходів, які б забезпечували запобігання підтопленню та затопленню або усунення негативного впливу цих процесів у залежності від вимог щодо функціонального використання об‘єкту.
Для приватних житлових будинків, які розташовані в прибережних зонах, краще вибирати кам‘яні будівельні матеріали, будувати на узвишші та передбачати заходи щодо захисту підвальних та цокольних приміщень. Щоби захистити майно від вологи та плісняви, потрібно забезпечити природну та примусову вентиляцію приміщень, особливо підвалів, цокольних і перших поверхів. Цінні речі, які може зіпсувати волога, бажано перевезти в інше місце, або перемістити на верхні поверхи. І, звичайно ж, варто пам'ятати про можливості фінансового захисту. Будь-який поліс зі стандартним покриттям, яке включає страхування від повеней, паводків та ґрунтових вод, дасть змогу спокійніше переносити повінь і не хвилюватися про можливі збитки. Це обов’язкова рекомендація у разі, якщо ваш будинок або дача розташовані в низині неподалік від водойм.
