Початок осені – це ідеальний час для переосмислення своїх фінансів. Адже за ті кілька місяців, що передують наступному року, є можливість виправити фінансові помилки, якщо вони були. Зокрема – позбутися зайвих боргів або суттєво зменшити їхню кількість. Тож у цьому блозі – про те, як скорочувати свої боргові зобов’язання, та що допоможе не поринати у нові борги.
Як борги впливають на якість життя
За даними Єдиного реєстру боржників (ЄРБ), станом на початок 2024 року українці мали 8,9 млн боргів. І це не сума, а кількість. До того ж, треба брати до уваги, що до ЄРБ вносяться лише ті борги, що вже протерміновані та підлягають примусовому стягненню. Тож реальний рівень заборгованості значно вищий.
Заборгованість – це тягар, який може впливати на наше життя більше, ніж ми часто усвідомлюємо. Борги стають постійним джерелом стресу, тривоги та фінансової нестабільності. А це, своєю чергою, впливає не лише на нашу фінансову свободу, але й на різні складові загального добробуту.
Фінансова стабільність. Якщо ми маємо багато боргів, то стає набагато важче підтримувати баланс доходів та витрат. Адже наші потреби не зменшуються, а велику частину доходу доводиться спрямовувати на виплати по боргах. І якщо цього не робити, то обов’язкові виплати зростають ще більше і ситуація може стати неконтрольованою.
Рівень стресу. Необхідність здійснювати регулярні платежі, ризик їхнього зростання у поєднанні з усвідомленням того, що ми віддаємо «свої» гроші, вже не отримуючи за них жодних матеріальних благ, підвищує рівень стресу. А надмірний стрес може знизити працездатність, тож, на додаток, ще й зменшити дохід.
Створення заощаджень. Зрозуміло, що коли всі вільні кошти йдуть на погашення боргів та виплату відсотків, створити резерв заощаджень стає майже невирішуваним завданням. Тож для невідкладних витрат або планових покупок, таких як подорожі, здоров'я або допомога близьким, доведеться «влізати» у нові борги.
Загальна якість життя. Фінансова свобода дозволяє більше зосередитися на особистих інтересах, хобі та відпочинку, підвищуючи загальну якість життя. А от наявність значних боргів – навпаки. Адже ми маємо важко працювати, щоб не опинитись в умовній «борговій ямі».
Стратегії зменшення та виплати боргів
Втім, навіть якщо ситуація починає нагадувати замкнене коло, проблему цілком можливо вирішити. Звісно, що до цього доведеться докласти певних зусиль та діяти цілеспрямовано та послідовно.
Крок перший: інвентаризуйте борги. Головне, з чого треба починати – зрозуміти реальний обсяг своїх зобов’язань. Для цього варто скласти список усіх без виключення боргів: кредити, кредитні картки, розстрочки, позики у знайомих тощо. Впишіть їх у таблицю, де будуть зазначені загальна сума боргу, місячні платежі та відсотки, якщо вони є. Підрахуйте суму, які ви віддаєте на погашення боргів щомісяця. Якщо мова йде про бюджет сім’ї, то мають підраховуватися борги усіх членів родини.
Крок другий: оберіть стратегію. Існують два основних методи зменшення боргів:
- Починаючи з найменшої суми. Цей метод передбачає погашення найменшого боргу в першу чергу, а потім перехід до наступного за розміром боргу. Перевагою цього методу є швидке зменшення кількості боргів. Це може дати відчуття досягнення і хорошу мотивацію продовжувати цю справу. Недоліком є те, що цей метод не надто вигідний економічно, оскільки більші борги з вищими процентними ставками залишаються непогашеними довше.
- Починаючи з найвищих відсотків. У цьому методі ви спочатку погашаєте борги з найвищими процентними ставками, щоб мінімізувати загальні витрати на відсотки. Перевагою цього методу є економія на відсотках у довгостроковій перспективі, а недоліком – менш швидке зменшення кількості боргів, що є не дуже мотивуючим.
Звісно, ці методи можна «заміксувати» та сформувати свою власну стратегію. Після цього – розставити борги у таблиці за пріоритетністю.
Крок третій: контролюйте фінансову дисципліну. Якщо у вас (або вашої родини) ще немає документу під назвою «бюджет» (у exсel-табличці або спеціальному застосунку), то саме час його створити та почати дотримуватися. Якщо бюджет начебто є, але ви постійно виходите за його межі – потрібно проаналізувати, що саме в ньому не враховано, скоригувати та знову ж – дотримуватися.
Складаючи чи переглядаючи бюджет, пам’ятайте про головне правило: платежі по боргах, які ви запланували під час розробки стратегії погашення, мають вноситися до витратної частини бюджету у першу чергу.
Також не забувайте про регулярний перегляд бюджету, зокрема, коли повністю закрили якийсь із боргів.
Як уникати нових боргів
Але для отримання фінансової свободи погасити або зменшити наявні борги – замало. Потрібно втілити у своє життя поведінкові патерни, які допоможуть будувати свої фінанси без нових невиправданих боргів.
Створюйте резервний фонд. І почніть робити це, не очікуючи погашення всіх поточних боргових зобов’язань. Почніть з мінімально можливої суми, а коли позбуваєтесь кредитів, відповідно збільшуйте відрахування на заощадження.
Плануйте великі покупки. Чи дійсно це мені потрібно прямо зараз? Як я буду це використовувати? Це підвищить мій дохід чи спровокує додаткові витрати? Поставте собі ці питання перед прийняттям рішення про покупку. А якщо покупка допоможе збільшити дохід або вивільнити час для додаткового заробітку – тобто невдовзі окупиться – то тоді навіть кредит буде доречним. Але – якщо інших боргів у вас наразі немає або вони у сукупності незначні.
Уникайте імпульсивних витрат. Та якщо повна самозаборона на імпульсивні покупки є надто важкою психологічно, виділіть собі на них певну невелику суму у своєму бюджеті.
Підвищуйте фінансову освіту. Це допоможе обрати стратегію для заощаджень, примножувати дохід завдяки інвестиціям тощо. А головне – ви будете стовідсотково усвідомлювати, що не варто позичати гроші для вкладення їх у будь-які «проєкти», які б карколомні прибутки вони не обіцяли.
Використовуйте можливості страхування. Та навіть якщо суворо дотримуватись фінансової дисципліни, планувати доходи та витрати, не робити сумнівних інвестицій та продумувати покупки, може виникнути необхідність великих витрат через несподівані, не контрольовані нами події. Пожежа, яка руйнує житло, серйозна дорожньо-транспортна пригода за участі вашої автівки, захворювання (своє чи близьких), яке потребує вартісного лікування – на ці витрати може не вистачити наявних грошових резервів, навіть якщо вони є. Найкращим рішенням, яке винайшло людство для зменшення фінансового тягаря на випадок таких подій, є страхування. У кожного з нас є можливість застрахувати авто, автоцивілку, житло, здоров’я та навіть власне життя. І тоді критичні витрати замість вас візьме на себе страхова компанія.
