– Игорь, на какие вызовы отвечают программы накопительного страхования? Остаются ли они актуальными во время войны?
По сути название продукта говорит само за себя. Здесь есть две важные функции, о которых мы подробно поговорим. Первая функция – это накопление, то есть сохранение и приумножение средств. Вторая функция – страхование рисков, а именно финансовая защита жизни и здоровья. Думаю, не надо никого убеждать, что в сложные времена актуальность этих вызовов для украинцев только возрастает. К сожалению, состояние здоровья людей ухудшается из-за стрессов войны и уменьшения доступности медицинских услуг. А почти все деньги, которые мы зарабатываем, сразу же тратятся на ежедневные нужды – еду, одежду, коммуналку, лечение, поддержку близких, донаты для ВСУ и так далее.
– Какие программы накопительного страхования предлагает «УНИКА Жизнь»? Для кого они предназначены?
В целом наши программы с накопительной составляющей делятся на два класса – для взрослых и для детей. Программы для взрослых имеют целью накопить на будущую пенсию или осуществление какой-то давней мечты, на которую всегда не хватало денег. Детские программы часто оформляют с прицелом на будущее качественное образование – выплата дает возможность оплатить стоимость обучения в престижных университетах. Конечно, в каждой из этих программ, кроме функции накопления, есть возможность подключить мощную защиту жизни и здоровья – в частности на случай травм или серьезных заболеваний. Потому что мы знаем, что и дети, и взрослые уязвимы перед этими рисками, которые случаются все чаще.
– Как работают и что покрывают детские программы?
Начнем с детской программы «Дети & Забота». Застрахованным лицом здесь может быть один из родителей или опекун ребенка. А выгодоприобретателем, то есть лицом, в чью пользу будут зачисляться выплаты по полису – является ребенок.
Возможный диапазон срока действия полиса для детей – от 5 до 35 лет, а по достижении 16 лет можно оформить программу для взрослого – на срок от 5 до 45 лет. Из-за особенностей формулы накоплений, а именно «работы» сложного процента, полис наиболее эффективен на больших временных дистанциях. Самый частый сценарий – когда через какое-то время после рождения малыша родители начинают задумываться о его будущем. Об оплате обучения в институте, покупке квартиры или старте бизнеса после окончания учебы. И накопительный полис как раз и дает ответ на эти вопросы. По достижении определенного возраста, например 18 или 20 лет, выплата накопленной суммы будет мощным фактором, который обеспечит финансовый старт ребенку во взрослую жизнь.
И все же жизнь непредсказуема, и для детского полиса существует еще одна важная часть покрытия – это финансовая поддержка в случае, если что-то серьезное случится с застрахованным кормильцем. Такая дополнительная защита действует, когда человек получает инвалидность в результате несчастного случая, болезни, или у него обнаруживается критическое заболевание. Тогда он получит соответствующую условиям договора страховую выплату, которая будет серьезной поддержкой в трудное время. Конечно, может случиться и наихудшее, когда застрахованное лицо уходит из жизни. Тогда «УНИКА Жизнь» возьмет на себя уплату страховых взносов до конца срока действия договора, а в конце действия полиса сделает выплату в пользу ребенка всей страховой суммы. Таким образом, в установленный договором срок, ребенок гарантированно получит полную страховую сумму и начисленные дополнительные бонусы.
Хочу акцентировать еще одну важную особенность программы «Дети & Забота»: именно ребенок, а не кто-либо другой из его родственников, и именно в назначенное время получит выплату по договору. Поэтому этот полис имеет смысл даже в случае развода родителей, он гарантирует, что стратегический денежный запас попадет напрямую к ребенку и дальше он им сможет распоряжаться.
– А какие возможности предоставляет и какие задачи решает полис для взрослых?
В принципе, основные опции и возможности в полисе для взрослых «Будущая защита» те же самые, разница лишь в лимите страховой суммы, то есть максимально возможной суммы всех выплат по договору. В детском полисе он составляет эквивалент 100 000 USD, а в программе для взрослых – 500 000 USD. Также здесь несколько больший возможный срок действия договора – 45 лет против 35. Из этой разницы мы видим отличие задач – в полисе для взрослого должна аккумулироваться значительно большая сумма, которая даст возможность получать много лет свою частную «пенсию» и жить без оглядки на то небольшое обеспечение, которое дает государство. По защите здоровья здесь также могут закладываться более серьезные суммы, ведь критические заболевания – сердечно-сосудистые, онкологические и т.д. – чаще всего выявляются и больше всего угрожают взрослым людям.
Вторая цель, ради которой в принципе большинство взрослых людей делает сбережения, это накопить на достойную жизнь на пенсии, а точнее – после завершения трудовой карьеры. Но как работает логика относительно сбережений у большинства людей? Складываем наличные «под матрас», или в лучшем случае кладем на депозит в надежный банк. В первом варианте деньги вообще не работают, а депозит в банке приносит неплохие проценты, если нет большой инфляции или девальвации. Но обе эти стратегии не отвечают на вопрос «Что мы будем делать, если деньги понадобятся завтра?».
Как правило, такие ситуации возникают не по радостным причинам. Человек внезапно может стать инвалидом или даже уйти из жизни – и семья не будет знать, за что ей дальше жить. Банковский депозит на это вряд ли даст ответ, особенно если вы открыли его недавно и он небольшой. А вот страховой полис в таких случаях защитит, поскольку выгодоприобретателю будет выплачена крупная сумма.
– Что мешает украинцам пользоваться таким важным и действенным финансовым инструментом?
Пожалуй, сила привычки и некоторые стереотипы, с которыми нам не хочется расставаться. Например, отсутствие финансовой дисциплины и отсутствие культуры откладывания денег. Мало кто это делает ежемесячно, потому что большинство людей живут сегодняшним днем, и если у них и есть какие-то свободные деньги, вокруг всегда миллион соблазнов, куда их хочется потратить. Билеты на концерт или в аквапарк, поход в ресторан, уик-энд в Карпатах, этот перечень может быть бесконечным. Согласитесь, мало кто променяет эти удовольствия просто на платеж за страховку, тем более свободных денег вроде и так нет.
Но кто-то из выдающихся людей правильно сказал: «Страховой полис еще никого еще не пустил по ветру, но есть много семей, которые потерпели фиаско из-за того, что не имели страхового полиса». Не раз уже слышал от клиентов, что на самом деле для них совсем необременительно платить ежемесячно за страхование. Их стиль жизни не меняется, зато появляется уверенность и чувство защищенности. А это дополнительный эмоциональный ресурс и внутреннее спокойствие, которого сейчас так не хватает.
– Возможно, люди опасаются, что полис станет для них финансовым бременем на годы?
Многие так думают, и это еще один вредный миф. Понимаете, сегодня страховые компании настолько дорожат клиентом, что в случае, если у вас возникают какие-то временные проблемы с доходами –незапланированные расходы, или потеря работы – всегда готовы пойти навстречу и предложить несколько вариантов выхода из ситуации без потери страхового покрытия.
Бывает и так, что у клиента кардинально меняются жизненные обстоятельства, он продает квартиру и уезжает на постоянное проживание за границу. Что ж, в таком случае договор можно расторгнуть и получить выкупную сумму.
Кстати, для тех клиентов, которые не готовы ждать 15-20 лет до пенсии, чтобы получить сразу все накопления, а хотел бы получать выплаты чаще, мы создали продукты «Будущее & Защита Плюс» и «Будущее & Защита Экспресс». Другими словами, это программы не стратегических, а тактических сбережений.
Разница между этими программами в том, что в «Будущее & Защита Экспресс» первая частичная выплата возможна на пятый год действия договора, а в «Будущее & Защита Плюс» – на десятый год. После этого выплаты происходят каждые 5 лет. Такие полисы, как правило, покупают люди, которые уже имеют страховую защиту на случай смерти, инвалидности, накопительную программу и т.д., но хотели бы создать дополнительные запасы средств, которые можно раз в несколько лет забирать и тратить на свои мечты «здесь и сейчас» – например, покупку нового автомобиля или зарубежный круиз.
Надеемся, польза и ценность накопительных программ life-страхования больше не вызывает у вас сомнений. Мы еще вернемся к этой теме через некоторое время, а пока вы можете узнать больше о продуктах «УНИКА Жизнь» и заказать консультацию специалиста: https://uniqa.ua/ru/private/life/zhizn/
