Начало осени – идеальное время для переосмысления своих финансов. Ведь за те несколько месяцев, которые предшествуют следующему году, есть возможность исправить финансовые ошибки, если они были. В частности – избавиться от лишних долгов или существенно уменьшить их количество. Поэтому в этом блоге – о том, как сокращать свои долговые обязательства и что поможет не погружаться в новые долги.
Как долги влияют на качество жизни
По данным Единого реестра должников (ЕРБ), по состоянию на начало 2024 года у украинцев было 8,9 млн долгов. И это не сумма, а количество. К тому же, следует учитывать, что в ЕРБ вносятся только те долги, которые уже просрочены и подлежат принудительному взысканию. Так что реальный уровень задолженностей значительно выше.
Задолженность – это бремя, которое может влиять на нашу жизнь больше, чем мы часто осознаем. Долги становятся постоянным источником стресса, тревоги и финансовой нестабильности. А это, в свою очередь, влияет не только на нашу финансовую свободу, но и на разные составляющие общего благосостояния.
Финансовая устойчивость. Если у нас много долгов, то намного труднее поддерживать баланс доходов и расходов. Ведь наши потребности не уменьшаются, а значительную часть дохода приходится направлять на выплаты по долгам. И если этого не делать, то обязательные выплаты растут еще больше, и ситуация может стать неконтролируемой.
Уровень стресса. Необходимость делать регулярные платежи, риск их роста в сочетании с осознанием того, что мы отдаем свои деньги, уже не получая за них никаких материальных благ, повышает уровень стресса. А чрезмерный стресс может снизить работоспособность, поэтому, вдобавок, еще сильнее уменьшить доход.
Создание сбережений. Понятно, что, когда все свободные средства идут на погашение долгов и выплату процентов, создать резерв сбережений становится почти неразрешимой задачей. Для неотложных расходов или плановых покупок, таких как путешествия, здоровье или помощь близким, придется «влезать» в новые долги.
Общее качество жизни. Финансовая свобода позволяет больше сосредоточиться на личных интересах, хобби и отдыхе, повышая общее качество жизни. А вот наличие значительных долгов – наоборот. Ведь мы должны тяжело работать, чтобы не оказаться в условной «долговой яме».
Стратегии уменьшения и выплаты долгов
Впрочем, даже если ситуация начинает напоминать замкнутый круг, проблему можно решить. Конечно, к этому придется приложить определенные усилия и действовать целенаправленно и последовательно.
Шаг первый: инвентаризуйте долги. Главное, с чего нужно начинать – понять реальный объем своих обязательств. Для этого следует составить список всех без исключения долгов: кредиты, кредитные карты, рассрочки, ссуды у знакомых и т.д. Впишите его в таблицу, где будут указаны общая сумма долга, месячные платежи и проценты, если они есть. Подсчитайте сумму, которую вы отдаете на погашение долгов ежемесячно. Если речь идет о бюджете семьи, то должны подсчитываться долги всех членов семьи.
Шаг второй: выберите стратегию. Существуют два основных метода уменьшения долгов:
1) Начиная с наименьшей суммы. Этот метод предполагает погашение наименьшего долга в первую очередь, а затем переход к следующему по размеру долгу. Преимущество этого способа - быстрое уменьшение количества долгов. Это может дать ощущение достижения и хорошую мотивацию продолжать. Недостатком является, что этот метод не слишком выгоден экономически, поскольку большие долги с более высокими процентными ставками остаются непогашенными дольше.
2) Начиная с самых высоких процентов. В этом методе вы сначала погашаете долги с высокими процентными ставками, чтобы минимизировать общие расходы на проценты. Преимуществом этого метода является экономия на процентах в долгосрочной перспективе, а недостатком – менее быстрое уменьшение количества долгов, что не очень мотивирует.
Конечно, эти методы можно «замиксовать» и сформировать свою собственную стратегию. После этого расставить долги в таблице по приоритетности.
Шаг третий: контролируйте финансовую дисциплину. Если у вас (или вашей семьи) еще нет документа под названием «бюджет» (в exсel-табличке или специальном приложении), то самое время его создать и начать соблюдать. Если бюджет вроде бы есть, но вы постоянно выходите за его пределы – нужно проанализировать, что именно в нем не учтено, скорректировать и опять же – соблюдать.
Составляя или пересматривая бюджет, помните о главном правиле: платежи по долгам, которые вы запланировали при разработке стратегии погашения, должны вноситься в расходную часть бюджета в первую очередь.
Также не забывайте о регулярном пересмотре бюджета, в частности, когда полностью закрыли какой-либо из долгов.
Как избегать новых долгов
Но для получения финансовой свободы погасить или уменьшить имеющиеся долги - недостаточно. Следует внести в свою жизнь поведенческие паттерны, которые помогут строить свои финансы без новых неоправданных долгов.
Создавайте резервный фонд. И начните делать это, не дожидаясь погашения всех текущих долговых обязательств. Начните с минимально возможной суммы, а когда избавляетесь от кредитов, соответственно увеличивайте отчисления на сбережения.
Планируйте большие покупки. Действительно ли это мне нужно прямо сейчас? Как я буду использовать это? Это повысит мой доход или спровоцирует дополнительные расходы? Задайте себе эти вопросы перед принятием решения о покупке. А если покупка поможет увеличить доход или высвободить время для дополнительного заработка – то есть вскоре окупится – тогда даже кредит будет уместным. Но если других долгов у вас пока нет или они в совокупности незначительны.
Избегайте импульсивных затрат. Но если полный самозапрет на импульсивные покупки слишком тяжелый психологически, выделите себе на них определенную небольшую сумму в своем бюджете.
Повышайте финансовое образование. Это поможет выбрать стратегию для сбережений, приумножать доход благодаря инвестициям и т.д. А главное – вы будете полностью осознавать, что не стоит занимать деньги для вложения их в любые «проекты», какие бы сногсшибательные прибыли они не обещали.
Используйте возможности страхования. Даже если строго соблюдать финансовую дисциплину, планировать доходы и расходы, не делать сомнительных инвестиций и продумывать покупки, может возникнуть необходимость больших затрат из-за неожиданных, не контролируемых нами событий. Разрушающий жилье пожар, серьезное дорожно-транспортное происшествие при участии вашего автомобиля, заболевания (свое или близких), которое требует дорогостоящего лечения – на эти расходы может не хватить имеющихся денежных резервов, даже если они есть. Лучшее решение, которое изобрело человечество для уменьшения финансового бремени на случай таких событий – страхование. У каждого из нас есть возможность застраховать авто, ответственность, жилье, здоровье и даже жизнь. И тогда критические расходы вместо вас возьмет на себя страховая компания.
