Возможность выбирать: прямое урегулирование
Почти каждый, кто попадал в ДТП по вине другого участника и получал страховую выплату по автогражданке, знает: это своего рода «лотерея». Ведь вы можете купить автогражданку у самой надежной компании, но если у вашего визави будет договор, купленный как можно дешевле у едва держащейся на рынке компании – вам придется столкнуться именно с ее сервисом.
У украинских страховщиков, системно занимающихся клиентским сервисом, была попытка решить эту проблему. В 2016 году 17 страховых компаний, среди которых была и UNIQA, заключили договор о прямом урегулировании убытков по договорам страхования ответственности владельцев транспортных средств. По условиям этого соглашения потерпевший имеет право обратиться за страховым возмещением не в страховавшую виновника компанию, а в свою, в которой он приобрел полис автогражданки. Но у такой возможности сейчас есть существенное ограничение: чтобы прямое урегулирование сработало, обе страховые компании – и потерпевшего, и виновника – должны быть участниками указанного выше соглашения. Поэтому, несмотря на все старания, на самом деле «лотерея» продолжается, ведь сейчас только 11 страховых компаний (из 33 продающих автогражданку) являются членами системы прямого урегулирования убытков.
Какое отношение это имеет к проекту нового закона? Непосредственное, ведь он должен ввести обязательное прямое урегулирование между всеми страховыми компаниями, у которых можно купить автогражданку.
На практике это означает, что каждый, кто приобрел полис ОСАГО, в случае попадания в ДТП по вине другого участника движения, будет иметь право обратиться за возмещением ущерба к своему, сознательно выбранному страховщику. Впрочем, одно ограничение все же остается: прямое урегулирование применимо, если ущерб нанесен только автомобилям, а жизни и здоровью никого из причастных к ДТП ущерб причинен не был. В других случаях порядок урегулирования остается «классическим»: обращаться нужно в компанию, где застрахована ответственность виновника.
UNIQA, будучи надежным международным страховщиком, постоянно заботящимся о повышении качества своей работы, очень ждала законодательного закрепления прямого урегулирования, ведь это мотивирует клиента не искать, где дешевле застраховать авто, а все же выбирать надежные компании с качественным сервисом и оперативным выплатами. Также в выигрыше остается и клиент, ведь наконец-то перестает «играть в лотерею», а получает возможность понимать, за что именно он платит.
Усиление защиты: увеличение страховых сумм
Еще одной проблемой действующего закона об ОСАГО являются размеры страховых сумм – лимитов выплат. Сейчас они составляют 320 000 грн за ущерб, причиненный жизни и здоровью потерпевшего и 160 000 грн за ущерб имуществу потерпевшего. И если для большинства событий этих сумм вполне достаточно, то в тех случаях, когда нанесены серьезные повреждения здоровью или значительно повреждены автомобили или другое имущество – средств на полное возмещение по полису не хватает. Ведь невозможно предположить, какие именно авто мы вдруг ударим на дороге. Сейчас в крупных городах Украины немало автомобилей, в которых только замена разбитого зеркала может стоить 80-100 тыс. грн. К тому же, инфляция последних лет также дает о себе знать, и нынешние 160 000 грн имеют уже иную ценность, чем в 2019 году, когда произошло последнее повышение лимитов.
Проект нового закона предусматривает увеличение страховых сумм до 52 млн грн, как за вред имуществу, так и за вред жизни и здоровью. Конечно, такой «скачок» произойдет не сразу. Сначала они будут составлять 500 тысяч гривен за ущерб жизни и здоровью на одного потерпевшего и 250 тысяч гривен за ущерб имуществу на одного потерпевшего. После прекращения военного положения суммы увеличатся: по жизни и здоровью до 1 млн грн на потерпевшего (и 20 млн грн на страховой случай), а по имуществу будут составлять 2 млн грн на случай.
Никаких неожиданностей: без вычета износа и франшизы
Но столкновение с дорогим автомобилем, на ремонт которого не хватает страховой суммы – не единственная головная боль, которая может возникнуть у автовладельца, пока действует старый закон. Едва ли не больше проблем могут принести «потерпевшие» автомобили солидного возраста. Сейчас сумма возмещения за их повреждение определяется за вычетом износа заменяемых деталей. Это может приводить к тому, что сумма, выплачиваемая потерпевшему страховой компанией, существенно меньше действительной стоимости ремонта. И тогда владельцу поврежденного автомобиля приходится либо искать уже бывшие в употреблении запчасти, либо… взыскивать оставшиеся необходимые суммы с виновника в судебном порядке. То есть для обеих сторон приятного в этом мало.
Что же предлагает проект нового закона? Согласно его условиям, износ составляющих подлежащих замене учитываться при расчете выплаты не будет.
Кроме того, в страховых договорах не будет устанавливаться и франшиза – часть ущерба, не возмещаемая страховщиком. По договорам, которые будут заключены после введения в действие новых норм, сумма страхового возмещения будет равна стоимости ремонта авто.
Устранение лишних хлопот: выплаты на СТО
И это позволяет добавить еще одно сервисное новшество: пострадавшему владельцу автомобиля не нужно будет искать самую дешевую СТО и волноваться, хватит ли все-таки полученной денежной компенсации для качественного восстановления транспортного средства. Станцию техобслуживания можно будет выбрать из перечня партнеров – его будут размещать на своем сайте все страховые компании, продающие автогражданку. В таком случае страховое возмещение получит ремонтная организация, а автовладельцу будет передан уже восстановленный автомобиль.
Впрочем, такое правило не будет лишать автовладельца восстановить авто на другой СТО (по согласованию со страховщиком) или получить сумму возмещения на собственный банковский счет (но в этом случае может быть вычтена сумма налога на добавленную стоимость).
Сколько будет стоить полис: свободное ценообразование
Еще одно новшество законопроекта – отказ от установления государством единых тарифов на стоимость полисов. После введения в действие новых норм каждая страховая компания будет определять цену автогражданки с учетом собственных методик расчета страховых тарифов. Понятно, что увеличение страховых сумм, упразднение франшиз и выплата возмещения без вычета износа приведут к тому, что страховой полис на авто будет стоить дороже. Впрочем, при определении размера стоимости полиса страховщик может учесть историю случаев по вине страхователя. То есть если вы еще до вступления в действие нового закона уже были клиентом определенной компании и не заявляли о страховых событиях, вам может быть предложена скидка. Такая скидка, конечно, не нивелирует разницу между старой и новой стоимостью полиса, впрочем, будет ощутима для кошелька.
Ожидаемая дата изменений – 01.01.2025 года. Так что и у страховщиков, и у автовладельцев есть время подготовиться к новациям.
