Что означает термин «франшиза»
Почти в каждом страховом полисе есть указание о размере франшизы. По сути, это та часть убытка, которая не будет возмещена компанией, когда произойдет страховой случай. Другими словами — указанную в этом пункте договора сумму страхователь покроет самостоятельно, а остальной ущерб будет компенсирован страховой компанией.
Какие бывают "франшизы"
Франшизы бывают условные, безусловные, временные. Условная франшиза предусматривает выплату только когда размер ущерба больше установленного размера франшизы. При временной франшизе ущерб не покрывается в указанный период, например – убытки не покрываются первые 14 дней с даты заключения договора. Как правило, украинский страховой рынок предлагает безусловную франшизу.
Что означает термин «безусловная» франшиза
Суть такой разновидности в том, что страховая компания во всех страховых случаях выплачивает компенсации за вычетом установленной франшизы. Например, если по стандартной программе «Автоцивилки» сумма самостоятельных выплат составляет 2000 грн, а ущерб нанесен на 25 тысяч гривен, то УНИКА компенсирует пострадавшему водителю 23 тысячи, а страхователь — 2000 гривен.
Еще нужно учитывать, что во время действия договора могут произойти несколько страховых случаев. Тогда размер франшизы может варьироваться следующим образом. Если речь пойдет о безусловной, то ее размер учитывается при расчете страхового возмещения во всех ситуациях. Когда в полисе указывается, что самостоятельная компенсация динамическая, то тогда в одном случае она может быть нулевой, а в последующих — полной, такой как указана в договоре. Но такие предложения в страховой практике встречаются очень редко.
Зачем страховые компании используют франшизу
Человеку, далекому от системы страхования, может показаться, что это что-то непонятное и ненужное. Наша практика позволяет утверждать, что эта позиция в договоре экономически полезна для страхователя.
Клиент может получить выгоду для себя. Только она проявится при оформлении договора. Дело в том, что при повышении размера франшизы уменьшается стоимость полиса. И наоборот, чем она ниже, тем дороже сама страховка. Например, в наших предложениях по Автоцивилке разница в цене договора с нулевой франшизой и при ее стандартном размере в 2000 гривен составляет до 70 %. Правда, стоит понимать, что кроме уменьшения самостоятельных выплат в Расширенный пакет добавляется множество других преимуществ для клиента.
Что означает «абсолютная» и «относительная» франшиза
В первую очередь, это касается способа расчета этого показателя. Абсолютная франшиза выражается в виде конкретной суммы, которую потребуется страхователю внести самостоятельно. Эта цифра указывается в договоре и не зависит от объема нанесенного ущерба. К примеру, по программе «Расширенная Автоцивилка», если произойдет авария на дороге по вине застрахованного водителя, он выплатит пострадавшему сам 1000 гривен, а оставшуюся часть компенсирует УНИКА.
Относительная — рассчитывается в процентах (например, 1%, 2%, 5 % или более) от лимита ответственности страховой компании, иначе говоря, страховой суммы. В нашей практике мы используем такой вариант расчета в полисах КАСКО, имущества. Например, страховая сумма 1 000 000 гривен, франшиза 1% от страховой суммы, что составляет 10 000 гривен.
Франшиза в обязательном автостраховании
Одним из самых популярных на сегодня типов страхования является Автоцивилка. Кроме всех своих преимуществ для владельцев транспортных средств, она отличается от остальных разновидностей еще и тем, что размер франшизы регулируется на законодательном уровне.
В частности, в Законе «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» четко указывается ее максимальный размер — не более 2 % от размера компенсации на покрытие ущерба, причиненному имуществу третьих лиц. Т. е. когда максимальная сумма выплаты была 130 тысяч гривен (до 1 июля 2022 года), размер самостоятельной выплаты не должен был превышать 2600 гривен. Сейчас по закону увеличили максимум для компенсации до 160 тысяч гривен, соответственно фирмы получили право увеличивать и франшизу до 3200 гривен.
С целью заботы о наших клиентах на сегодня наша компания УНИКА установила франшизу по Автоцивилке в стандартном полисе на уровне 2000 гривен. В расширенных программах она намного меньше или вообще нулевая.
Как рассчитывают франшизу в полисах КАСКО
В договорах автострахования КАСКО этот термин встречается чаще всего. Напомним, что полис с нулевой франшизой будет стоить несколько дороже, но это оправдывает себя, так как в случае повреждения автомобиля страховая компания без участия клиента полностью компенсирует все расходы на ремонт его автомобиля. С таким страховым полисом на руках автовладелец может не переживать за будущее своей машины и состояние своего кошелька.
Большой популярностью пользуются полисы КАСКО с небольшой франшизой, так как их первоначальная стоимость значительно меньше. В нашей страховой компании мы сформировали такие предложения, с помощью которых мы выражаем заботу о финансовом положении автолюбителей.
Коротко о франшизе в туристических и медицинских страховках
Очень часто на рынке встречаются полисы туристического страхования, содержащие безусловную франшизу. К примеру, это может быть 30, 50, 100 евро. А теперь представьте ситуацию, когда вы оказались за рубежом, там заболели и вам говорят, что нужно сначала внести определенную сумму. К сожалению, не всегда под рукой оказывается требуемая сумма.
В связи с этим в нашей компании было принято решение о разработке условий договора туристического страхования с нулевым размером франшизы. Так что УНИКА полностью берет на себя ответственность за организацию лечения своих клиентов, находящихся в путешествии.
Аналогичная ситуация и с полисами медицинского страхования. На страховом рынке можно встретить варианты договоров с франшизой. Тогда при заболевании человек какую-то часть расходов берет на себя. Все зависит от выбранной программы страхования
Надеемся, что наш материал был для вас полезным и в конце хотим дать вам еще два небольших совета: во-первых, внимательно читайте условия договора при его заключении, и во-вторых, если возникнут вопросы, задавайте их нашим менеджерам. Они обязательно объяснят вам все нюансы расчета компенсации и другие условия полиса.
