Договоры клиентов по страхованию жизни могут иметь одну или две составляющие. Первая – это программа накопления капитала, а вторая – покрытие по рискам для здоровья, которые, к сожалению, могут случаться на нашем жизненном пути.
Механизмы накоплений: гарантированная страховая сумма, инвестиционный доход, сложный процент
Рассмотрим, как работают механизмы накопления. Если вы думаете, что в УНИКА страхование жизни работает так же, как банковский депозит, только рассчитанный на значительно более длительный срок, это не так. С одной стороны, в обоих продуктах есть функция защиты денег от обесценивания, которое неизбежно происходит из-за инфляции. Но в отличие от депозита, в life-страховании существует (кроме финансовой защиты здоровья и жизни) уникальный механизм аккумуляции капитала. Три его составляющие – длительное время, инвестиционный доход и сложный процент.
Для накоплений ориентир, который клиент выбирает для реализации своих финансовых целей в будущем – гарантированная страховая сумма, то есть выплата, которую он непременно получит по истечении срока действия договора. В случае, если договор заключается не только ради накопления, но и защищает человека от неприятностей (несчастный случай, критическое заболевание и т.д.), отдельные страховые суммы определяются для каждого такого риска.
Гарантированная страховая сумма формируется взносами клиента за все время действия договора страхования. Но страховая компания не просто хранит деньги клиента, а управляет ими и приумножает их. Для этого она занимается инвестиционной деятельностью – часть полученных взносов вкладываются в различные активы, которые впоследствии приносят прибыль. Например, компания покупает государственные облигации (ОВГЗ) или кладет деньги на депозит в банке.
Дополнительный процент от накопительной составляющей, который начисляется клиенту каждый год как результат инвестиционной деятельности компании, называется инвестиционным доходом. Его разделяют на гарантированный и дополнительный. Гарантированный доход устанавливается для того, чтобы при любых обстоятельствах клиент каждый год получал определенный процент от своего текущего капитала. По закону, гарантированный доход ограничен на уровне 4% годовых. Но есть еще вторая составляющая – дополнительный инвестиционный доход, который значительно превышает гарантированный. Суммарно клиент может получать 10-14% процентов ежегодно.
И здесь самое время вспомнить о сложном проценте. В накопительном страховании действует принцип капитализации, то есть инвестиционный доход клиента добавляется к основному капиталу и в следующем году доход начисляется уже на увеличенную сумму. В результате таких математических действий капитал клиента увеличивается по экспоненте. Если вспомните математическую теорию, график экспоненты долгое время растет очень плавно и медленно. Но в какой-то момент кривая резко уходит вверх – капитал клиента начинает расти как снежный ком. Поэтому эффект капитализации накоплений наиболее заметен только через 10-15 лет после начала действия договора, и чем на больший срок рассчитан контракт, тем лучше будет результат – разница между гарантированной суммой и фактически накопленной.
Терминология выплат: дожитие, аннуитет
Если говорить о рисках, на случай наступления которых клиенты УНИКА Жизнь заключают договор страхования, большинство из них связаны с негативными событиями. Но приятным исключением в накопительных программах является дожитие – срок, который соответствует понятию «окончание срока действия договора накопительного страхования жизни». Другими словами, это достижение клиентом возраста, при котором договор прекращает действие и страховая компания делает выплату.
Сама же выплата может быть осуществлена либо единым платежом, либо по принципу аннуитета. Выбор схемы выплаты зависит от финансовой цели, которую себе выбрал клиент. Если он хочет использовать накопленные деньги на покупку квартиры, автомобиля или кругосветное путешествие, вся сумма денег нужна ему сразу же. Но если, например, вы хотите обеспечить себе выплату дополнительной пенсии, тогда есть смысл выбрать аннуитетный способ выплаты. Это определенная сумма, которую периодически выплачивает страховая компания в виде регулярных платежей в течение определенного срока (долгосрочно) или пожизненно. Чаще всего выплата происходит равными частями ежемесячно.
Если возникли трудности: льготный период, редуцированный договор, выкупная сумма
Как правило, накопительный договор рассчитан не менее чем на 15-20 лет, поэтому от клиента требуется постоянная финансовая дисциплина. Он должен вносить страховые платежи вовремя, чтобы страховое покрытие продолжало действовать, а капитал эффективно увеличивался. Но в жизни бывает всякое, тем более во время войны. Иногда наши доходы падают или не удается рассчитать нагрузку на семейный бюджет, из-за чего какое-то время становится сложнее платить за полис. Конечно, этого лучше не допускать, но если уж случилась такая ситуация, можно воспользоваться льготным периодом. Это интервал, как правило в 30 дней, в течение которого застрахованное лицо продолжает находиться под страховой защитой.
Если за это время клиент не погасит задолженность или его финансовые трудности затянутся – компания может предложить небольшие платежные каникулы, перевести контракт в статус редуцированного (уменьшив страховую сумму, то есть сумму будущей выплаты). В крайнем случае приходится расторгать договор – тогда клиенту выплачивается выкупная сумма, рассчитанная как процент от всех уплаченных на текущий момент взносов.
Надеемся, теперь вам гораздо легче ориентироваться в непростом мире страхования. А если какие-то термины еще вызывают вопросы, всегда можно проконсультироваться у специалиста УНИКА. Будем рады видеть вас среди своих клиентов!
