В автомобильном страховании, наиболее распространенном в Украине, существует немало важных аспектов. Конечно, не всегда есть время и желание разбираться в его тонкостях и терминах. Но на определенные моменты лучше вовремя обратить внимание – особенно если меняются внешние обстоятельства в экономике и нашей повседневной жизни.
Именно к таким обстоятельствам относится коррекция курса национальной валюты, которая произошла в конце прошлого месяца. Из-за того, что официальный курс изменился сразу на 25%, страховые компании и их клиенты по договорам КАСКО фактически оказались в ситуации, которая на профессиональном языке называется «недострахование». Расскажем, что это такое и как следует действовать, чтобы предотвратить возможные недоразумения при обращении к своему страховщику за выплатой.
Валерий, что такое недострахование, и почему о нем так мало известно?
– Вопрос недострахования, то есть страхования не на полную стоимость имущества, возникает не так часто. Он напрямую связан с гражданским законодательством Украины, регулирующим любые имущественные отношения в нашем государстве. Согласно закону, любое имущество – движимое или недвижимое, имеет свою рыночную стоимость. Это та цена, за которую человек способен реально купить или продать, скажем, свой автомобиль, дом и другую собственность.
Если взять в пример конкретный автомобиль с его характеристиками – марка, модель, комплектация, год выпуска, пробег – то в любой определенный момент времени он имеет свою рыночную стоимость. Это реальная сумма денег, которую может заплатить покупатель или получить продавец такой машины, когда она выставляется на продажу на авторынке или сайте объявлений. Все стороны возможного соглашения по купле-продаже достаточно четко понимают эту цену. Обычно отклонение в оценках не превышает 10%.
При страховании имущества мы, специалисты страховой компании, также ориентируемся на его рыночную стоимость. Соответственно, ситуация недострахования возникает, когда имущество страхуется на сумму ниже его рыночной стоимости. Или когда в процессе действия страхового соглашения эта рыночная стоимость изменяется по каким-то внешним или внутренним причинам. Например, владелец автомобиля меняет его комплектацию, или Национальный банк меняет официальный курс гривны, и гривневая сумма, на которую автомобиль был застрахован, скажем, полгода назад, перестает соответствовать его реальной стоимости.
То есть, сейчас у украинских автовладельцев, имеющих договор КАСКО, возникла необходимость достраховать свои авто именно из-за изменения их рыночной стоимости?
– Именно так. Мы все оказались в ситуации недострахования по имеющимся договорам КАСКО из-за резкого изменения официального курса национальной валюты. Ранее с такой же ситуацией мы сталкивались восемь лет назад, в 2014-м.
Всем известно, что в июле нынешнего года произошел резкий скачок – официальный курс гривны, за пять месяцев с начала войны зафиксированный на уровне 29,6 грн за 1 дол. США, вырос сразу до 36,6 грн. Рыночный курс вырос еще больше, то есть по отношению к доллару гривна девальвировала минимум на 25%. А рынок автопродаж всегда был и остается привязанным к оценкам в валютном эквиваленте, поскольку мы импортируем автомобили из-за границы. После изменения курса автоматически выросла и гривневая стоимость авто: как на первичном рынке, в автосалонах, так и на «вторичке». Точно так же выросла и стоимость запчастей в гривне, потому что они тоже покупаются за границей.
То есть в гривне автомобиль и все его составляющие значительно подорожал, а в договоре КАСКО, если он был заключен до изменения валютного курса, для такой машины осталась ее старая оценка в гривне. Так что сумма, на которую застраховано это авто, уже не актуальна, меньше реальной рыночной стоимости автомобиля.
Чем это чревато для клиента страховой компании?
– Если в течение года с машиной клиента ничего не случится – никаких вопросов не возникнет. Но если страховые случаи будут, то следует помнить: когда мы имеем дело со страхованием имущества на неполную сумму, то не можем рассчитывать на полную компенсацию ремонта. Это стандартные условия любых договоров страхования, действующих во всем мире, в том числе на украинском рынке.
Рассмотрим конкретный пример по КАСКО. Если автомобиль застрахован на полную рыночную стоимость, то в случае его повреждений страховая компания компенсирует полную стоимость восстановительного ремонта по счету от СТО. В случае полного уничтожения или угона авто также возмещается полная сумма (за минусом франшизы, которая может быть в договоре), то есть клиент сможет приобрести на рынке за эти деньги аналогичный автомобиль. Если страховая сумма по договору отличается от рыночной стоимости машины несущественно, в пределах 20%, страховая компания также возместит полную стоимость убытков. Фактически, это можно считать проявлением лояльности страховщика к своим клиентам.
А вот если рыночная стоимость машины выросла более чем на 20% с момента заключения договора, то полис не сможет полностью покрыть стоимость ремонта или позволить купить аналогичную машину в случае ее угона. При страховом случае клиент сможет рассчитывать не на полную компенсацию ущерба, а только на пропорциональную выплату. То есть если угнанный автомобиль был застрахован на 100 000 грн, а теперь аналогичный стоит 150 000 грн, то страховщик сможет заплатить только 100 000 грн.
Какие шаги Вы предлагаете для решения ситуации?
– Первый и главный шаг – осознать, что произошло изменение стоимости авто, причем по внешним причинам, не контролируемым ни страховщиком, ни клиентом.
Далее мы как страховая компания должны проинформировать клиента о возможных последствиях и предложить приемлемый выход из ситуации. А он состоит в том, чтобы произвести переоценку реальной рыночной стоимости машины и увеличить сумму в договоре, на которую она застрахована. Эта сумма должна сравняться с сегодняшней рыночной стоимостью авто.
И последний шаг – поскольку объем нашей ответственности перед клиентом увеличивается, ему придется доплатить часть страховой премии. Возможно, это не самый приятный, но единственно возможный и справедливый вариант. В противном случае просто необходимо принять тот факт, что машина будет застрахована не на полную стоимость.
Предусмотрены ли такие действия страховщика и клиента законодательно? И как процедура страхования закреплена в самом договоре КАСКО?
– Да, законодательство четко указывает, что страхование имущества должно осуществляться в соответствии с его рыночной стоимостью. То есть страховая компания просто не имеет права выплачивать клиенту за угнанный автомобиль 1 млн грн, при том, что его рыночная стоимость составляет 500 000 грн.
Иногда на страховом рынке случается противоположная ситуация – когда автомобиль страхуют по КАСКО на меньшую сумму, это и есть недострахование. К примеру, если клиент при заключении договора сознательно сообщил существенно заниженную цену машины, а страховщик ее не проверил. Для клиента в этом случае целью может быть получение меньшей цены полиса, а мотив для страховщика – желание не потерять клиента. Но это скорее исключение из практики, ведь надежные страховые компании не прибегают к подобным шагам. В нашей компании есть специальные программные комплексы, позволяющие всегда видеть реальную стоимость автомобиля, по которому заключается договор КАСКО.
Также договор КАСКО содержит пункт о том, что в случае изменения рыночной стоимости автомобиля стороны имеют право согласовать увеличение страховой суммы. Это означает, что не только страховщик, но и сам клиент может инициировать эту процедуру. Кстати, многие из наших постоянных клиентов уже обратились к нам с такой просьбой. Это вполне понятно, ведь у многих клиентов есть положительный опыт работы с УНИКА, в том числе в урегулировании страховых случаев. Когда такой клиент видит, что в определенный момент его автомобиль может оказаться недострахованным, он стремится достраховаться и сохранить качественную финансовую защиту для своего авто.
Кому следует задуматься о достраховании в первую очередь?
– Мы ведем лояльную политику и предлагаем достраховать авто не всем, кто имеет действующий полис КАСКО. Тем, у кого договор вот-вот закончится в августе, как правило, достаточно дождаться завершения срока его действия, конечно с учетом того, как часто используется машина. При расчете стоимости полиса на следующий год мы просто оценим рыночную стоимость авто, которая будет актуальна на момент заключения нового соглашения КАСКО.
Также мы не спешим беспокоить тех, кто пользуется полисом три или менее месяцев. Ведь рыночная стоимость авто зависит не только от официального, но и рыночного курса гривны, который начал постепенно расти с началом полномасштабной войны.
Поэтому в первую очередь мы обсуждаем варианты дострахования с теми клиентами, чей полис КАСКО действует от 6 до 9 месяцев.
Как рассчитывается сумма дострахования? И каков порядок дальнейших действий? Нужно ли ехать в офис, чтобы все оформить и доплатить?
– Сначала для каждого клиента определяется актуальная рыночная стоимость его автомобиля и производится оценка, на сколько процентов она выросла. А сумма страхования рассчитывается в соответствии с количеством дней, оставшихся до окончания действия договора: чем меньше дней осталось – тем меньше будет сумма доплаты.
То есть платить «задним числом» за весь срок действия полиса не нужно. И это хорошая новость.
Когда клиент и страховая компания согласовали новую страховую сумму и размер доплаты, нужно заключить дополнительное соглашение, ведь это существенное изменение условий договора страхования. Но клиентам УНИКА не обязательно ехать для этого в офис компании: мы предусмотрели возможность заключения дополнительного соглашения в электронном виде. Поэтому для тех, кто не имеет возможности посетить наши представительства, например, выехав в другие регионы или страны, эта процедура остается такой же доступной, как и для остальных клиентов. Конечно, оплату тоже можно провести дистанционно – через банковские отделения, онлайн-банкинг или платежные сервисы.
Все-таки, это больше проблема клиента или страховой компании?
– Думаю, никто не будет спорить с тем, что имущественные интересы клиента должны всегда быть максимально защищены. Автовладельцы, которые ответственно относятся к своему имуществу и сознательно тратят немалые суммы на его защиту, тем более сейчас, в условиях войны, должны быть на 100% уверены в качестве и полноте защиты. Это наша позиция как ответственной компании.
Для нас важно сохранить доверие и долгосрочную лояльность наших клиентов, для чего необходимо и открытое обсуждение текущей ситуации, и дополнительное объяснение условий договора, и их прозрачная формулировка. Когда возникают обстоятельства, которые могут ухудшить страховую защиту, мы должны об этом честно сказать. По крайней мере каждый наш клиент будет обладать полной информацией и четко понимать, какие последствия имеет то или иное его решение. А мы всегда с уважением отнесемся к этому выбору и с благодарностью поддержим всех, кто доверяет свою защиту УНИКА.
