– Диана, как менялся спрос на программы страхования жилья с начала войны? Стали ли люди больше задумываться о страховой защите своего имущества?
– Конечно, люди хотят сберечь свои квартиры, в частности спрашивают о возможностях страхования. Но поскольку сейчас в Украине нет полностью безопасного места и «прилететь» может везде, то прежде всего все интересуются военными рисками. Однако такие случаи всегда были и остаются исключением в международной практике имущественного страхования. О том, что квартиру могут затопить соседи, украинцы волнуются гораздо реже, хотя сейчас чаще, чем до полномасштабной войны, оставляют свой дом без присмотра. Но независимо от нашего отношения к проблеме, страховаться все же следует, ведь предупредить неприятные события всегда проще и дешевле, чем устранять их последствия.
– Какие страховые события сейчас происходят чаще всего?
– Ситуация по сравнению с относительно мирным временем особо не изменилась. На первом месте с большим отрывом – залитие водой. Это около 80-85% случаев, по нашей статистике. Сюда относятся как случаи, когда прорвало трубу в застрахованной квартире, так и затопление жилья соседями. Вторая по частоте причина – стихийные бедствия (падение деревьев, наводнение, проседание грунта), от которых в основном страдает частный сектор. Участились и кражи со взломом, ведь очень много жилья во время войны пустует. Также фиксируем случаи боя стекла и пожаров на застрахованных объектах, в том числе, когда возгорание или взрыв произошел в квартире соседей.
– Участились ли страховые случаи в связи с тем, что многие люди спешно покидали свое жилье и не приняли мер безопасности – не перекрыли водопроводные и газовые вентили, не отключили подачу электричества?
– Все это повышает вероятность наступления событий. Но ощутимого всплеска обращений в этой связи мы пока не наблюдаем. Понятно, что обстоятельства, при которых приходилось выезжать, у каждого были разные. Но в основном клиенты, страхующие свое жилье, предусмотрительны и ответственны.
Что может полис. Экономить или нет?
– Какие продукты больше пользуются спросом – классическое страхование или экспресс-программы?
– Экспресс-программы традиционно более массовые, поскольку они недороги и просты в оформлении. Удобно, что ты можешь выбрать наиболее подходящий вариант покрытия, ввести данные, оплатить и за несколько минут получить полис на свою электронную почту.
Что касается классического страхования, то его выбирают три категории клиентов. Первые – это те, кто уже имеет опыт страхования и получал выплаты – они лучше знают свои потребности и понимают, как улучшить покрытие. Вторые – те, кто недавно приобрел новое жилье и сделал в нем ремонт – знают его реальную цену и, конечно, дорожат им и желают полностью защитить свои инвестиции. И третья группа – владельцы дорогих загородных домов, которым тоже нет смысла экономить на покрытии.
– Сегодня люди стремятся максимально сэкономить. Чем можно пожертвовать в покрытии полиса, а чем нежелательно?
– Если нужен экспресс-полис «на всякий случай», можно начать с базового варианта с суммой покрытия 150 000 грн за всю квартиру. Его можно сравнить по стоимости с «автогражданкой», но он уже неплохо защитит в 80% случаев и позволит вернуть жилье в прежнее состояние.
Оптимальный вариант экспресс-страхования стоит в несколько раз дороже, зато общая сумма компенсации здесь привязана к метражу жилья, нет ограничений выплат по стенам, отделке и движимому имуществу, а лимиты выплат по отдельным событиям (залитие водой, ограбление) намного выше.
В классических полисах также можно выбрать более дешевую программу, где вы просто выбираете фиксированную страховую сумму, при этом защита распространяется только на недвижимое имущество (отделка и ремонт). Но как правило, дорогостоящее жилье обставляется имуществом соответствующего уровня, и тогда лучше выбрать другой вариант, в котором помимо самой конструкции можно защитить мебель и бытовую технику. При этом общая сумма покрытия учитывает среднюю рыночную стоимость квадратного метра жилья в вашем городе.
– А можно ли застраховать только ответственность перед соседями?
– Да, владельцы квартир могут отдельно приобрести такой продукт. Он будет не только дешевле, чем комплексная защита, но и полезен тем, кто надолго уехал из своего жилья. Ведь если зальешь свою квартиру – с этим можно смириться и отложить ремонт на будущее, а вот если соседскую – убытки придется компенсировать. К примеру, в УНИКА можно за 350 грн в год застраховать ответственность на сумму до 100 000 грн.
Как правильно страховать жилье сейчас
– Можно ли оформить полис страхования квартиры или дома, если находишься за границей?
– Да, на сайте можно самостоятельно оформить полис экспресс-страхования квартиры. Что касается частных домов – для того, чтобы их застраховать, необходим предварительный осмотр нашим представителем. Клиенту нужно оставить заявку на сайте, и с ним в скором времени свяжется наш специалист, который поможет рассчитать предварительную стоимость. Для осмотра достаточно, чтобы дома был кто-нибудь из представителей владельца (родственники, друзья или соседи). Если жилье уже застраховано и нужно продлить договор на следующий год, осмотр не обязателен, все вопросы решаются дистанционно.
Еще нужно иметь в виду, что есть территориальные ограничения, связанные с войной. Если ваша квартира или дом находятся в областях, где захвачена часть территорий, ведутся боевые действия – к сожалению, застраховать их пока не получится.
– Есть ли смысл страховать квартиру тем, кто недавно купил ее в новостройке, но уехал в другой регион и не скоро вселится?
– Если на объекте еще не начаты или не завершены ремонтно-отделочные работы, такие квартиры не принимаются на страхование. Хотя некоторые застройщики продают квартиры уже с готовым ремонтом – такое жилье можно страховать, даже если там никто не живет.
– Сейчас многие сдают квартиру временным переселенцам – незнакомым людям или своим родственникам. Как лучше уберечь жилье от возможных событий и могут ли застраховать жилье арендаторы?
– Да, арендаторы могут оформить полис, но выгодоприобретателем все же будет владелец квартиры. Наличие страховки очень желательно, если в квартире живут люди, которые могут быть не такими осмотрительными, как хозяева дома. Кроме того, полис поможет избежать конфликтных ситуаций между арендаторами и собственниками, а если это родственники – сохранить хорошие отношения. Ведь никому не хочется платить соседям снизу за то, что арендатор случайно затопил квартиру. Поэтому даже самый простой полис убережет от возможных проблем.
Однако нужно понимать, что в Украине невозможно застраховать имущество в квартире от всех действий людей, которым вы сдаете квартиру. То есть, если арендатор из-за своих небрежных действий «затопит» другую квартиру, ущерб соседям будет компенсирован страховой компанией. Но если квартирант случайно испортит дорогой диван или разобьет телевизор – это не будет признано страховым случаем.
Если событие произошло
– Клиентов, выехавших из-за войны, волнует правильный порядок действий при страховом событии. Какие нюансы нужно учесть, чтобы получить выплату?
– В УНИКА в большинстве полисов страхования имущества предусмотрена экспресс-выплата на сумму до 50 000 грн. Для нее не требуются справки от ЖЭК, ОСМД или полиции. Достаточно, чтобы родственники, друзья или соседи, которым вы оставили ключ от квартиры, сфотографировали повреждения. Эти фото и документы можно передать компании через мессенджеры. Если до полномасштабной войны мало кто пользовался этими возможностями, то сейчас очень много случаев урегулируем по упрощенной процедуре.
Важно, что такие выплаты мы производим и для имеющихся клиентов, у которых жилье находится в прифронтовых областях. Конечно, если это не жалко в результате военных действий (попадание снаряда и т.п.), а, например, залитие водой из батареи отопления или водопровода.
И только если ущерб очень масштабный – например, квартира полностью выгорела – процедура получения компенсации остается традиционной. Вызываются представители управляющей компании или специализированных служб, составляются акты, и на основании этих документов представитель страховой компании проводит экспертизу.
К счастью, событий с превышением денежного лимита экспресс-урегулирования не так много – по нашей статистике, около 5-6%, поэтому с высокой вероятностью клиент сможет оформить все дистанционно и получить выплату на свой банковский счет, где бы он ни находился.
– А как рассчитывается размер выплаты по упрощенной процедуре?
– Эксперты проводят оценку по присланным фотографиям, для этого у них есть специальные методики, актуальные базы данных со среднерыночными ценами на строительно-ремонтные работы, мебель, бытовую технику. Далее рассчитанная сумма возмещения отправляется на согласование клиенту, и если его все устраивает, производится выплата.
Надеемся, наша беседа поможет вам сделать выбор в пользу страхования и защитить свое уютное жилье, в которое мы вкладываем немало сил и денег, ведь свой дом самый лучший!
