– Сегодня наиболее оптимальным способом накапливать на свою будущую финансовую цель остается страхование жизни. Насколько оно защищено от обесценивания денег?
Игорь Мицан: В любой рыночной экономике покупательная способность денег постепенно снижается. Это происходит из-за инфляции – увеличения цен на топливо, товары и услуги в течение длительного времени. А поскольку большинство граждан получает зарплату именно в гривне, стоит задуматься, как в таких условиях накапливать деньги на достижение определенной цели. Финансовые цели могут быть разными, но самые распространенные – собрать сумму для обучения ребенка, путешествия или создания собственного пенсионного фонда, который будет обеспечивать ваше благосостояние в почтенном возрасте.
В накопительном страховании цель клиента – по окончании длительного периода получить конкретную сумму, к примеру, 250 000 грн. Чтобы обеспечить эту гарантированную страховую сумму, мы подбираем срок и размер взноса, который клиенту будет комфортно платить каждый год. Пусть это будет 10 000 грн на 25 лет – выделять на страхование 800 грн в месяц, думаю, вполне реально для большинства из нас.
Таким образом, клиент постепенно, год за годом, суммарно вносит 250 000 грн, но по факту он «на выходе» получает значительно больше. Ведь деньги, которые вносит страхователь, все это время «работают». Страховая компания формирует из взносов клиентов резервы, которые вкладывает в прибыльные и ликвидные активы. Преимущественно это банковские депозиты и государственные облигации. Ежегодно клиентам начисляется определенный процент от прибыли, полученной от этой деятельности. Это составляет его инвестиционный доход, который делится на гарантированный (выплачивается в обязательном порядке) и дополнительный (компания может выплачивать его в качестве бонуса). Таким образом, по окончании срока действия договора клиент получает не только гарантированную по договору сумму, но и суммарный инвестиционный доход.
Казалось бы, это должно обезопасить деньги от обесценивания, но в условиях высокой инфляции инвестиционного дохода для этого может не хватить. Реальная стоимость выплаты, которую вы получите через 15-20 лет, может оказаться недостаточной для осуществления вашей цели.
– Как предупредить такую ситуацию?
Игорь Мицан: Для защиты страховой суммы от ежегодной инфляции страховые платежи рекомендуется увеличивать (индексировать). В этом случае выплата, которую получит клиент, также значительно увеличится и сохранит стоимость долгосрочных накоплений во времени. Ежегодно перед годовщиной заключения договора мы отправляем клиенту sms-сообщение, где предлагаем для сохранения реальной стоимости страховой суммы увеличить платеж на следующий год, например, с 10 000 до 11 500 грн. Таким образом индексация составит 15%, а гарантированная страховая сумма по вашему полису увеличится с 250 000 до 280 000 грн. Клиент может это предложение принять, оформив дополнительным соглашением в цифровом формате, или отказаться. Таким образом, в случае систематической ежегодной индексации платежей страховая выплата в конце действия договора может в разы превышать ту страховую сумму, которая была рассчитана при заключении договора страхования.
Некоторые компании, кроме добровольной индексации практикуют еще и обязательную, где платеж клиента увеличивается на фиксированный процент ежегодно. Итоговая страховая сумма по такой схеме выглядит привлекательно, но здесь есть и потенциальные риски. Ведь сейчас сложно спрогнозировать собственное финансовое состояние на 5-10 лет вперед, и каждый раз увеличивать платеж, например, на 5%, в определенный момент может стать обременительным для клиента.
– От чего зависит размер индексации?
Игорь Мицан: главным образом он определяется инфляцией в стране, то есть соответствует уровню снижения покупательной способности национальной валюты в течение предыдущего года. Хотя и в спокойные и экономически стабильные времена, когда инфляция минимальна, мы также можем предлагать небольшую индексацию. Ведь если клиент начинает зарабатывать больше, установленная договором страховая сумма постепенно начинает терять для него свою привлекательность, поэтому в этом случае индексация уместна и желательна.
В этом году мы предлагаем клиентам индексацию 15%. Хотя в прошлом году официальная базовая инфляция достигла 26,6%, а цены на продукты питания на потребительском рынке выросли почти на 35%. Но мы прекрасно понимаем, что далеко не каждый клиент может увеличить свои расходы на страхование на треть во времена, когда цены стремительно растут, а зарплаты за ними не успевают.
– Если клиент временно потерял работу или его доход уменьшился, может ли он отказаться от добровольной индексации или платить индексацию не ежегодно?
Людмила Заза: Да, во время войны с такими ситуациями сталкиваются многие люди. В любом случае, прежде чем принять решение об индексации, стоит взвесить свои финансовые возможности. УНИКА Жизнь предлагает полную свободу выбора для своих клиентов. Индексация полностью добровольная, ее процент – это предмет договоренностей между клиентом и компанией. По стандартной оферте сейчас мы предлагаем всем 15%, если человек готов и хочет индексировать страховой взнос на больший процент – 20% или 25%, это не является проблемой. Или, наоборот, если в силу финансовых обстоятельств клиент может позволить себе платить только на 5% больше или вообще откажется от индексации на этот год – это тоже приемлемо. Такой вариант индексации называется индивидуальным и оформляется полностью дистанционно – нужно лишь отправить заявление на электронную почту или через чат-бот.
– Сколько клиентов соглашаются на добровольную индексацию?
Людмила Заза: По статистике украинского рынка life-страхования, более половины клиентов ежегодно соглашаются индексировать свой страховой взнос, потому что понимают, зачем это нужно делать. На протяжении всего действия договора мы делаем предложение увеличить уровень страховой защиты и накопления, но финальное решение – всегда за клиентом. И если материальное положение не позволяет ему увеличить платеж в этом году, у него будет возможность оформить индексацию через год, или в любом другом году, когда ситуация улучшится. В этом еще одно отличие УНИКА Жизнь от других страховщиков – мы даже после нескольких отказов не лишаем клиента возможности вернуться к вопросу индексации.
