Предмет страхования, виды страхования
У каждого из нас есть какие-то ценности. Самое главное, конечно же, это жизнь и здоровье – наше и наших близких людей. А еще есть движимое имущество и недвижимость. Сохранить эти ценности – очень важная задача. Но далеко не все в жизни зависит от нас.
Несмотря на то, что мы не можем все предвидеть, человечество все же научилось влиять на последствия событий – в частности, финансовые. На это и направлена финансовая услуга страхования. Она заключается в том, что клиент передает страховой компании защиту своих имущественных интересов.
Эти имущественные интересы – предмет страхования, который отвечает на вопрос «Что страхуем»? Предмет страхования может быть связан с:
- конкретным физическим объектом (автомобиль, дом и домашнее имущество) – это имущественное страхование;
- личными благами человека (наше здоровье и жизнь) – личное страхование;
- обязанностью возместить причиненный ущерб другому лицу (организации) или его имуществу – это страхование ответственности.
В свою очередь в каждом из этих трех классов существуют обязательные и добровольные виды страхования. Первые преимущественно касаются страхования ответственности. Например, полис автогражданки, или же страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств, согласно законодательству, обязаны иметь все водители автомобилей и мотоциклов. А вот имущественные и личные виды – КАСКО, страхование имущества, медицинское страхование – добровольные, то есть их можно оформлять по желанию.
Часто люди употребляют термин «предмет страхования», называя так дом или квартиру, которую планируют застраховать. Но в этом случае корректнее сказать «страхуемое имущество», или «обеспеченное имущество».
Страхователь, страховщик, застрахованное лицо, выгодоприобретатель
Вообще страхование – это система экономических отношений. А в любых отношениях есть по крайней мере две стороны – люди и организации (субъекты).
В страховании основные стороны две: тот, кто предоставляет финансовую услугу (страховщик) и тот, кто ее заказывает в своих интересах или интересах другого лица (страхователь).
Страховщик – это страховая компания, которая имеет лицензию от государства на осуществление страхования и несет материальную ответственность за то, что застраховано по договору. А вот агент, у которого вы купили полис – не страховщик, а лишь финансовый посредник между вами и страховой компанией, который работает с ней по договору поручения.
В полисах страхования жизни и здоровья отдельно может указываться страхователь и застрахованное лицо. Это может быть один и тот же человек, или же разные. Например, я купил туристическое страхование для себя – тогда я одновременно страхователь и застрахованное лицо. Но если я купил такую же финансовую защиту здоровья для своей жены и ребенка, я страхователь (действующий в их интересах при оформлении полиса), а они – застрахованные лица.
В страховании может быть еще один субъект – выгодоприобретатель. Это тот человек, который при наступлении страхового случая получает возмещение или выплату. В автогражданке выгодоприобретателем является лицо, которому нанесен ущерб виновником аварии – страхователем. А как сторона договора выгодоприобретатель присутствует в полисах страхования жизни. Например, если застрахованное лицо, которое накапливает на пенсию, уйдет из жизни, выплату вместо него получит выгодоприобретатель (как правило, это ближайший родственник). Аналогично в договоре страхования несовершеннолетних детей выгодоприобретателем указывают маму или папу.
Полис, страховка, договор, оферта, акцепт
Что ж, теперь, ответив на три основных вопроса «Что страхуем?», «От чего страхуем?» и «Кто страхует?», осталось объединить их документом, чтобы определить основные права и обязанности сторон.
Договор страхования – это и есть юридический документ, который регулирует все отношения между страховщиком и страхователем. В договоре содержатся все основные условия страхования, которые влияют на цену страхования и объемы возможной компенсации (о них поговорим в следующей части), его подписывают обе стороны.
Полис, страховка – по сути, синонимы договора страхования. Раньше, когда все договоры в страховании были исключительно печатными, полисом для большинства наших клиентов была бумажная автогражданка УНИКА на официальном бланке. Но в последние годы все больше договоров оформляются в электронной форме (особенно распространена автогражданка онлайн) поэтому распространенными стали понятия оферты и акцепта.
Оферта (от англ. offer, предложение) – публичная часть договора страхования, которая размещается на сайте страховой компании. В ней изложены все условия, кроме персональной информации, характеристик имущества или автомобиля, который страхуется, и стоимости полиса. Эта конкретика, которая индивидуальна для каждого клиента, прописана во второй части электронного соглашения – акцепте, который мы получаем на электронную почту.
Какие же основные обязанности сторон договора страхования?
Страхователь обязан:
- Своевременно оплатить страховой платеж;
- В оговоренный срок сообщать о наступлении страхового события;
- Принимать меры по предотвращению и уменьшению убытков;
- Способствовать выяснению страховщиком обстоятельств событий и экспертизе повреждений.
Страховщик обязан:
- Осуществлять информационную поддержку клиентов, ознакомить с условиями страхования;
- Осуществлять выплаты в установленный законом или договором срок;
- Действовать в рамках страхового законодательства и правил страхования;
- Не разглашать и не передавать другим персональные данные клиентов.
Но этим реальный перечень обязательств сторон не исчерпывается, ведь каждый вид страхования имеет свои особенности. Все обязательства прописываются в договоре.
Итак, договор, несмотря на то что он написан мелким шрифтом и сухим юридическим языком, все же стоит читать, прежде чем подписать. В следующей статье мы расскажем, на какие пункты и термины соглашения стоит обратить особое внимание.
