Страховая сумма, лимит ответственности, страховой риск
Итак, у нас есть активы (авто, жилье, здоровье, жизнь) и мы хотим застраховаться на случай, если им будет нанесен ущерб или мы сами в процессе пользования этими активами нанесем убытки кому-то. Для этого нужно оценить вероятность и масштаб возможных потерь и рассчитать условия договора страхования. Какие параметры для этого используются?
Начнем со страховой суммы – это денежная сумма, в пределах которой страховая компания, в соответствии с условиями договора, обязуется осуществить выплату возмещения при наступлении страхового случая. Страховая сумма может быть равна рыночной стоимости застрахованного имущества (автомобиля, квартиры и т.д.), быть фиксированной (например, 100 000 или 200 000 грн) или устанавливаться по договоренности сторон.
Лимит ответственности – схожее со страховой суммой понятие. Это предел финансовой ответственности страховщика по одному случаю, по какому-то страховому риску или в целом по договору страхования. Например, стандартный полис автогражданки имеет лимит ответственности в случае повреждения имущества 160 000 грн. То есть если вы «стукнули» Мерседес на 300 000 грн, разницу придется компенсировать за свой счет.
Страховой риск – это определенное событие, на случай которого осуществляется страхование. Два признака риска – вероятность и случайность наступления. Пример – страхование КАСКО, где рисками являются ДТП, падение дерева или сосульки, попадание камешка в ветровое стекло, стихийное бедствие, угон машины и так далее. Однако поломка какой-то детали авто вследствие некачественного монтажа, постепенного износа или неправильной эксплуатации не является страховым риском.
Страховая премия, страховой тариф
Чтобы взять на себя риски клиента, страховая компания должна их адекватно оценить. Для этого изучаются различные статистические данные, например, по дорожно-транспортным происшествиям или сделанным в предыдущие годы выплатам компании. Это дает понимание: 1) частоты наступления события по тому или иному риску в разных видах страхования; 2) тяжести последствий событий (величины убытков). Полученная информация используется для усредненной оценки и соответственно расчета базовой стоимости полиса. Для более точной «ценовой настройки» – индивидуальной котировки – нужно больше информации: страховщик может дополнительно уточнять профиль клиента (личный или деловой), особенности его стиля жизни или бизнес-деятельности и прочее.
Страховая премия (взнос, платеж) – плата за страхование, которую клиент обязан внести согласно условиям договора, например за ОСАГО онлайн или в офисе компании. Это и есть стоимость полиса, которая в первую очередь интересует клиента. Термин «премия» происходит от латинского praemium – «вознаграждение». Мы привыкли, что премия – это деньги, которые мы получаем за качественную работу, вот и в страховании компания за свою финансовую услугу получает вознаграждение. То есть премии – это платежи страховщику в обмен на защиту от рисков. Страховые взносы используются для выплаты возмещений, создания резервов на будущее, административные расходы и тому подобное.
Как правило, премию клиент платит сразу за весь период страхования, но иногда она вносится частями – раз в месяц, квартал или год. Размер страховой премии зависит от страхового тарифа, страховой суммы, периода страхования и других факторов.
Страховой тариф – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы за определенный период страхования. То есть, если годовой страховой тариф КАСКО составляет 4%, а страховая сумма (рыночная стоимость) вашего авто – 1 млн грн, то премия (стоимость полиса) составит 40 000 грн.
Страховой случай, страховое покрытие, страховая выплата (возмещение), франшиза
Вот мы и подошли к моменту, ради которого вообще существует страхование. Рано или поздно у клиента может произойти страховой случай – предусмотренное договором событие, вызванное одним из страховых рисков. С его наступлением возникает обязанность компании осуществить определенную договором выплату или возместить понесенные убытки.
Здесь надо упомянуть о термине страховое покрытие. Это обязательство страховщика выплачивать компенсацию убытков при наступлении страхового случая в течение срока действия договора. И случай, который произошел с клиентом (авария, болезнь) лишь тогда признается страховым, когда он соответствует условиям покрытия. Например, автомобиль был застрахован по КАСКО только от ДТП и угона. В таком случае, если вспыхнул двигатель и авто сгорело, страховщик не обязан компенсировать убытки.
Страховая выплата, страховое возмещение – денежная сумма, которую страховая компания обязана выплатить при наступлении страхового случая. Сумма страхового возмещения определяется в соответствии с условиями договора с учетом фактического размера убытков, причиненных в результате страхового случая. Важно, что возмещение не может превышать сумму прямого ущерба, понесенного клиентом, но иногда бывает меньшим.
Франшиза, которая может присутствовать в условиях договора страхования – одна из причин такого уменьшения. Это часть убытков, которая не возмещается страховщиком согласно договору. Размер франшизы может устанавливаться в процентах от страховой суммы или в абсолютном денежном эквиваленте (в гривнах). При этом франшиза может быть разной в зависимости от конкретного застрахованного риска.
С французского franchise переводится как «освобождение». В страховании это понятие имеет двустороннее действие – с одной стороны, франшиза позволяет сэкономить клиенту, снизив цену полиса. Прекрасно, если ни одного страхового случая в течение срока действия договора не произойдет. Но в противном случае сэкономит на выплате уже страховая компания. Если в течение года имели место несколько страховых случаев, размер франшизы высчитывается при расчете возмещения по каждому из них.
Именно поэтому нужно экономить с умом, говорят специалисты УНИКА. В частности, автомобилистам стоит учитывать свой опыт и стиль вождения. Если они часто попадают в незначительные ДТП, возможно, выгоднее приобрести полное КАСКО с нулевой франшизой по этому риску, чем рихтовать каждую маленькую вмятину за свой счет.
