– Игорь, стали ли неожиданными эти проявления стихии?
– На фоне военных событий, которыми живет страна, безусловно. В феврале-марте погода была относительно теплой. В результате мы получили один из трех основных факторов возникновения паводка – действительно аномальные осадки. В конце марта они выпадали как снег, однако потом начались дожди, которые этот снег растопили.
За несколько дней поднялся более чем на 1 метр уровень воды в реках бассейна Днепра, в некоторых областях Гидрометцентром был объявлен красный уровень опасности. Днепр, Десна, Припять, Сейм и другие реки вышли из берегов. Подтоплено около 1 000 домохозяйств, вода повредила и припаркованные автомобили, спасатели эвакуировали более 200 человек из затопленных домов. Уровень воды снижается медленно, поэтому такое затопление наносит владельцам жилья большой ущерб.
– Можно ли говорить об учащении проявлений водной стихии и увеличении ее масштабов?
– Действительно, согласно Водной стратегии Украины на период до 2050 года, одна из основных проблем в области использования и охраны вод и воспроизводства водных ресурсов – ежегодный рост убытков, причиненных наводнениями (паводками), которые усиливаются негативным влиянием изменения климата. Так, предыдущим событием подобного масштаба был паводок в 2020 году на Западной Украине – его считают крупнейшим в истории Западной Украины за последние 60 лет. Общие убытки от того наводнения оценили в 3-4 млрд гривен. В Киевской области серьезных наводнений не было последние 25-30 лет. Наибольший ущерб стихия наносит горным и предгорным районам Карпат и Прикарпатья, Закарпатской, Ивано-Франковской, Львовской и Черновицкой области, которые относятся к регионам Европы с наибольшей паводковой опасностью. Но эта весна принесла «большую воду» в северные и центральные регионы Украины.
К счастью, мы не входим в список стран, где эта проблема является системной. И все же за последние десятилетия уязвимость к паводкам растет. Причиной тому стали как климатические изменения, так и деятельность человека. Это увеличение интенсивности и продолжительности осадков, вырубка деревьев вдоль рек, эрозия грунта, нарушение гидротехнических норм, строительство жилья и других объектов в запрещенных зонах вблизи водоемов.
Полномасштабная агрессия рф против Украины привела к значительным, а иногда невосстановимым разрушениям критической инфраструктуры централизованного водоснабжения и водоотведения городов, гидротехнических сооружений, которые имели противопаводковое назначение и использовались для борьбы с вредным воздействием вод, а также объектов гидротехнической сети систем орошения и дренажа. Последствия военных действий привели к усилению всех этих проблем.
Нужно понимать, что в ближайшие годы ситуация не улучшится. Украину по-прежнему будет подтапливать, возможно чаще, чем раньше, и не обязательно паводки будут сезонными. Все идет к тому, что риск подтопления мы будем иметь целый год. Поэтому убытки от наводнений будут только расти. Тем людям, чье жилье расположено на потенциально подтапливаемых территориях, стоит задуматься о финансовой защите имущества.
– Предпринимались ли меры для уменьшения риска наводнений?
– Риски, связанные с наводнениями, можно уменьшить с помощью комплексных инженерных мероприятий для обеспечения благоприятных условий строительства и эксплуатации зданий и сооружений. Это – дорогостоящие мероприятия не на один год. Противопаводковая программа в Украине разработана уже давно, но к сожалению, до начала полномасштабной войны эти планы почти не были реализованы. По данным аудита Счетной палаты, на протяжении 2013−2020 годов в районах с высоким риском затопления было построено всего 16% берегоукрепляющих сооружений. В военное время, естественно, выполнение этой программы не приоритетно и отодвигается на более дальнюю перспективу.
– Какие страховые продукты и программы защищают имущество на случай наводнения? Как классифицируются эти риски?
– Риски повреждения имущества из-за наводнения и подтопления грунтовыми водами являются частью пакета «стихийное бедствие» и стандартно присутствуют во всех продуктах страхования для физических лиц. Это касается как страхования жилья, так и автомобильного КАСКО. В Украине страховщики каких-либо ограничений покрытия по наводнению для клиента не делают, в отличие от других стран. Дело в том, что в Украине риск масштабных затоплений невысок, поэтому вероятность наступления значительных убытков для страховщика не так уж велика.
Что касается продуктов, существует два типа. Первый – стандартный, который клиент может самостоятельно оформить и купить. Он подходит для недорогих домов. Такой полис не предусматривает осмотра и оценки имущества со стороны страховщика, в него уже заложены все возможные риски, например, вероятность того, что объект страхования размещен на подтопляемой территории.
Второй вид продукта применяется при страховании более крупных объектов. Для частных лиц это дорогие дома, для бизнеса – дорогая строительная техника или склад. В этом случае проводится анализ места, где расположен объект или где работает техника. Например, от международных партнеров мы получаем карту стихийных бедствий, где видны подтопляемые зоны, высоты от уровня воды. Соответственно, мы можем точно оценить риск, рассчитав, будет ли затоплена территория при подъеме воды на определенную высоту.
– Как решается вопрос, если риски подтопления оцениваются как значительные?
– Для каждого объекта решение принимается индивидуально после тщательного анализа ситуации. После предварительной оценки риска мы можем предложить клиенту либо страхование с франшизой, либо ограничить выплату лимитом. Бывает, что дом построен с нарушением строительных норм и Водного кодекса Украины или риск наводнения в этом месте слишком велик. Тогда мы можем предложить страховку только после того, как клиент примет меры по защите своего имущества. Например, уберет ценные вещи, которые могут пострадать, или даже, в случае если это бизнес-объект, выполнит определенный комплекс мероприятий инженерной защиты от подтопления и затопления.
Например, на Днепре в районе Киева есть немало прибрежных зон, островов и полуостровов, где построены дорогие особняки. Помимо того, что это подтопляемые зоны, немало домов там стоит на намывных грунтах, из-за чего наводнение на этих территориях – только вопрос времени. То есть, скорее всего, для этих объектов мы не сможем застраховать риск наводнения.
– От половодья страдают не только дома, но и автомобили. Как правильно их защитить с помощью страхования?
– Почти все программы КАСКО покрывают ущерб от наводнения. Но индивидуальная оценка конкретно этого риска в автостраховании не проводится. Половодья в Украине не бывают спонтанными, а машина – это высокомобильный объект. Если вы знаете, что уровень воды поднимается на несколько сантиметров в день, не проблема перегнать автомобиль на другое место. Если же вы по неосторожности заехали в глубокую лужу и при работающем двигателе получили гидроудар, в некоторых продуктах КАСКО также предусмотрено покрытие такого ущерба.
Бывает, что наводнения и действие грунтовых вод приводят к прорыву дождевых коллекторов, провалу дорожного полотна и другим ситуациям, когда может пострадать авто. Страхование КАСКО потому и удобно, что защищает автомобиль практически от всего, что может с ним произойти (конечно, есть и исключения, например, прямой ущерб в результате боевых действий или терроризма).
– Что еще могут делать собственники жилья, чтобы снизить риски и предупредить последствия затопления?
– При проектировании и строительстве объекта недвижимости следует придерживаться законодательных норм инженерной защиты от подтопления и затопления, разрабатывать комплекс мероприятий, которые бы обеспечивали предотвращение подтопления и затопления или устранение негативного влияния этих процессов в зависимости от требований по функциональному использованию объекта.
Для частных жилых домов, расположенных в прибрежных зонах, лучше выбирать каменные строительные материалы, строить на возвышении и предусматривать меры по защите подвальных и цокольных помещений. Чтобы защитить имущество от влаги и плесени, нужно обеспечить естественную и принудительную вентиляцию помещений, особенно подвалов, цокольных и первых этажей. Ценные вещи, которые может испортить влага, желательно перевезти в другое место, или переместить на верхние этажи. И, конечно же, стоит помнить о возможностях финансовой защиты. Любой полис со стандартным покрытием, которое включает страхование от наводнений, паводков и грунтовых вод, позволит спокойнее переносить наводнение и не волноваться о возможных убытках. Это обязательная рекомендация в случае, если ваш дом или дача расположены в низине неподалеку от водоемов.
