UA RU
Закрыть

Контент на странице может отобразиться не полностью. Рекомендуем обновить версию текущего или воспользоваться другим браузером.

UA RU
UNIQAблог - фото
UNIQAблог
Я и УНИКА

Как приумножить, чтобы не потерять. Индексация в накопительном страховании жизни

Экономическая нестабильность во время войны заставляет нас корректировать не только текущие расходы, но и финансовые планы. Ведь инфляция и повышение цен постепенно снижают покупательную ценность национальной валюты. Как сохранить стоимость денежных накоплений с течением времени, какие способы для этого существуют и как они работают? Об этом рассказывают Игорь Мицан, руководитель департамента по работе с партнерами и Людмила Заза, директор дирекции банковского страхования и работы с партнерами СК «УНИКА Жизнь».

Как приумножить, чтобы не потерять. Индексация в накопительном страховании жизни

– Сегодня наиболее оптимальным способом накапливать на свою будущую финансовую цель остается страхование жизни. Насколько оно защищено от обесценивания денег?

Игорь Мицан: В любой рыночной экономике покупательная способность денег постепенно снижается. Это происходит из-за инфляции – увеличения цен на топливо, товары и услуги в течение длительного времени. А поскольку большинство граждан получает зарплату именно в гривне, стоит задуматься, как в таких условиях накапливать деньги на достижение определенной цели. Финансовые цели могут быть разными, но самые распространенные – собрать сумму для обучения ребенка, путешествия или создания собственного пенсионного фонда, который будет обеспечивать ваше благосостояние в почтенном возрасте.

В накопительном страховании цель клиента – по окончании длительного периода получить конкретную сумму, к примеру, 250 000 грн. Чтобы обеспечить эту гарантированную страховую сумму, мы подбираем срок и размер взноса, который клиенту будет комфортно платить каждый год. Пусть это будет 10 000 грн на 25 лет – выделять на страхование 800 грн в месяц, думаю, вполне реально для большинства из нас. 

Таким образом, клиент постепенно, год за годом, суммарно вносит 250 000 грн, но по факту он «на выходе» получает значительно больше. Ведь деньги, которые вносит страхователь, все это время «работают». Страховая компания формирует из взносов клиентов резервы, которые вкладывает в прибыльные и ликвидные активы. Преимущественно это банковские депозиты и государственные облигации. Ежегодно клиентам начисляется определенный процент от прибыли, полученной от этой деятельности. Это составляет его инвестиционный доход, который делится на гарантированный (выплачивается в обязательном порядке) и дополнительный (компания может выплачивать его в качестве бонуса). Таким образом, по окончании срока действия договора клиент получает не только гарантированную по договору сумму, но и суммарный инвестиционный доход.

Казалось бы, это должно обезопасить деньги от обесценивания, но в условиях высокой инфляции инвестиционного дохода для этого может не хватить. Реальная стоимость выплаты, которую вы получите через 15-20 лет, может оказаться недостаточной для осуществления вашей цели.

– Как предупредить такую ситуацию?

Игорь Мицан: Для защиты страховой суммы от ежегодной инфляции страховые платежи рекомендуется увеличивать (индексировать). В этом случае выплата, которую получит клиент, также значительно увеличится и сохранит стоимость долгосрочных накоплений во времени. Ежегодно перед годовщиной заключения договора мы отправляем клиенту sms-сообщение, где предлагаем для сохранения реальной стоимости страховой суммы увеличить платеж на следующий год, например, с 10 000 до 11 500 грн. Таким образом индексация составит 15%, а гарантированная страховая сумма по вашему полису увеличится с 250 000 до 280 000 грн. Клиент может это предложение принять, оформив дополнительным соглашением в цифровом формате, или отказаться.  Таким образом, в случае систематической ежегодной индексации платежей страховая выплата в конце действия договора может в разы превышать ту страховую сумму, которая была рассчитана при заключении договора страхования.

Некоторые компании, кроме добровольной индексации практикуют еще и обязательную, где платеж клиента увеличивается на фиксированный процент ежегодно. Итоговая страховая сумма по такой схеме выглядит привлекательно, но здесь есть и потенциальные риски. Ведь сейчас сложно спрогнозировать собственное финансовое состояние на 5-10 лет вперед, и каждый раз увеличивать платеж, например, на 5%, в определенный момент может стать обременительным для клиента.       

– От чего зависит размер индексации?

Игорь Мицан: главным образом он определяется инфляцией в стране, то есть соответствует уровню снижения покупательной способности национальной валюты в течение предыдущего года. Хотя и в спокойные и экономически стабильные времена, когда инфляция минимальна, мы также можем предлагать небольшую индексацию. Ведь если клиент начинает зарабатывать больше, установленная договором страховая сумма постепенно начинает терять для него свою привлекательность, поэтому в этом случае индексация уместна и желательна.  

В этом году мы предлагаем клиентам индексацию 15%. Хотя в прошлом году официальная базовая инфляция достигла 26,6%, а цены на продукты питания на потребительском рынке выросли почти на 35%. Но мы прекрасно понимаем, что далеко не каждый клиент может увеличить свои расходы на страхование на треть во времена, когда цены стремительно растут, а зарплаты за ними не успевают.

– Если клиент временно потерял работу или его доход уменьшился, может ли он отказаться от добровольной индексации или платить индексацию не ежегодно? 

Людмила Заза: Да, во время войны с такими ситуациями сталкиваются многие люди. В любом случае, прежде чем принять решение об индексации, стоит взвесить свои финансовые возможности. УНИКА Жизнь предлагает полную свободу выбора для своих клиентов. Индексация полностью добровольная, ее процент – это предмет договоренностей между клиентом и компанией. По стандартной оферте сейчас мы предлагаем всем 15%, если человек готов и хочет индексировать страховой взнос на больший процент – 20% или 25%, это не является проблемой. Или, наоборот, если в силу финансовых обстоятельств клиент может позволить себе платить только на 5% больше или вообще откажется от индексации на этот год – это тоже приемлемо. Такой вариант индексации называется индивидуальным и оформляется полностью дистанционно – нужно лишь отправить заявление на электронную почту или через чат-бот.      

– Сколько клиентов соглашаются на добровольную индексацию?

Людмила Заза: По статистике украинского рынка life-страхования, более половины клиентов ежегодно соглашаются индексировать свой страховой взнос, потому что понимают, зачем это нужно делать. На протяжении всего действия договора мы делаем предложение увеличить уровень страховой защиты и накопления, но финальное решение – всегда за клиентом. И если материальное положение не позволяет ему увеличить платеж в этом году, у него будет возможность оформить индексацию через год, или в любом другом году, когда ситуация улучшится. В этом еще одно отличие УНИКА Жизнь от других страховщиков – мы даже после нескольких отказов не лишаем клиента возможности вернуться к вопросу индексации.

Оставить отзыв
Подтвердите, что Вы не робот
Последние статьи
Выплата без стресса: как работает урегулирование страховых событий в UNIQA
Мой автомобиль
22. февраля 2024
Выплата без стресса: как работает урегулирование страховых событий в UNIQA
Страховое событие – всегда не только стресс для клиента, но и тест на качество обслуживания для страховой компании. О развитии сервиса и о том, каких ошибок следует избегать владельцам полиса ОСАГО или КАСКО, рассказывает Ольга Зурабишвили, директор Дирекции поддержки клиентов по имущественному страхованию UNIQA.
Почему критическое мышление важно во время войны и как его развить? Часть 1
Я и УНИКА
19. февраля 2024
Почему критическое мышление важно во время войны и как его развить? Часть 1
В военное время практически каждый сталкивается с эмоциональной перегрузкой. И часто такая перегрузка вызвана избыточным количеством потребляемой нами информации. Поможет ли критическое мышление снизить «информационный стресс» и как научиться им пользоваться? Об этом беседуем с экспертом Wellbeing Company Ириной Спасской.
Не просто оценка: как и для чего контролируется качество обслуживания в UNIQA
Я и УНИКА
12. февраля 2024
Не просто оценка: как и для чего контролируется качество обслуживания в UNIQA
Постоянная работа с клиентским опытом – важная составляющая развития компании. Как поступает обратная связь от клиентов и для чего она используется? Об этом говорим с Ларисой Зелинской, начальником Департамента клиентского опыта и сервисов UNIQA, и Антоном Добровольским, Директором Дирекции поддержки клиентов по личному страхованию UNIQA.

<< Вниз

Вверх >>

<< Вниз